Les différences entre assurance multirisque pro et RC Pro

Ecueil inverse, l’assurance multirisque professionnelle, censée les prémunir des risques qui peuvent affecter leur activité et entrainer de graves conséquences financières, présentée comme un package « tout compris », peut omettre la garantie qui leur est la plus essentielle. D’autant plus que dans la pratique, elle coexiste avec l’assurance responsabilité civile professionnelle ( RC pro ) qui vise à garantir les entreprises des dommages qu’elles peuvent causer à autrui.

Quelles garanties sont comprises dans une assurance multirisque professionnelle ? Une assurance RC pro doit-elle nécessairement la compléter ou peut-elle s’y substituer ? Et au final, quel budget faut-il prévoir pour bien assurer une entreprise ?

L’assurance multirisque professionnelle : un produit complet - au moins par définition

Présentée comme un package « tout compris », l’assurance multirisque professionnelle est censée répondre à tous les besoins de couverture des entreprises. Mais quelles garanties sont vraiment comprises dans une assurance multirisque professionnelle ? À l’heure actuelle, des solutions d’assurances multirisques spécialement conçues pour les professionnels ont d’ailleurs évolué pour mieux protéger contre les sinistres majeurs et les nouveaux périls comme la cybercriminalité, qui connaît une hausse de +18 % en 2025.

Outre les incendies ou les dégâts des eaux, la sécurité des données figure désormais parmi les principaux enjeux, car la perte ou la divulgation d’informations sensibles peut causer d’importants préjudices financiers. Ainsi, ces formules d’assurances multirisques dédiées aux entreprises s’étendent à la protection des outils numériques, en couvrant par exemple les pertes d’exploitation dues à des cyberattaques.

Afin de mieux cerner à quel point le contenu du contrat peut varier, voici un tableau de comparaison rapide entre deux secteurs d’activité :

Ces exemples illustrent la nécessaire adaptation des protections pour offrir une couverture étendue pour l’entreprise, en intégrant des garanties spécifiques selon les risques réels. L’apparition de nouveaux dangers, comme la recrudescence des sinistres numériques, témoigne de l’évolution continue des besoins de protection. Les assurances comprennent alors plusieurs volets renforcés (juridique, cyber, locaux…) et veillent à prendre en compte divers enjeux sectoriels, afin de répondre aux impératifs les plus exigeants.

Qu’est-ce que l’assurance multirisque professionnelle ?

L’assurance multirisque professionnelle ou MRP permet aux entreprises d’être indemnisées face à la multitude de dommages qu’elles sont susceptibles de subir dans l’exercice de leur activité. Elle offre la couverture la plus complète pour rendre pérenne l’activité des entreprises en mettant en place une protection des locaux et des biens (mais pas des personnes) en cas de sinistre.

Au-delà de ce principe général, l’assurance multirisque pour une plus petite structure, comme une formule multirisque pensée pour les PME, pourra inclure des garanties adaptées au domaine d’activité visé. Ainsi, une assurance multirisque pour une PME intervenant dans le service informatique veillera souvent à inclure une assistance cyber et à couvrir les pertes de données.

De plus, certaines garanties multirisque peuvent être élargies pour protéger du vol de matériel essentiel, tandis que d’autres garanties multirisque se concentreront sur la responsabilité en cas de dommages dans les locaux d’un client.

Cela représente un avantage non négligeable pour les structures plus modestes, qui doivent souvent optimiser leur budget tout en garantissant la sérénité de leur exploitation.

Parmi les sinistres les plus fréquents couverts par une assurance multirisque peuvent être cités :

- Les incendies,
- Les dégâts des eaux,
- Les catastrophes naturelles et climatiques.
- Les bris de glace,
- Les vols,
- Les actes de vandalisme…

La multirisque professionnelle a vocation à s’adresser à l’ensemble des entreprises, quelle que soit leur taille :

- TPE,
- PME,
- Multinationales,
- Artisans ,
- Commerçants ,
- Professions libérales ,
- Auto-entrepreneurs .

Il faut ajouter que même une association Loi 1901 a la possibilité de souscrire une assurance multirisque professionnelle.

Les garanties de l’assurance multirisque

Les contrats multirisques destinés aux professionnels prévoient donc une grande diversité de garanties. Certaines garanties sont communes à tout contrat multirisque professionnel, d’autres sont optionnelles. Cette liste n’étant pas exhaustive, les principales garanties rencontrées dans les contrats de multirisque professionnelle sont :

• La garantie des locaux professionnels,
• La garantie des stocks, équipements et marchandises,
• La garantie perte d’exploitation , qui permet de couvrir tout ou partie des frais généraux et des frais exceptionnels de l’entreprise à la suite d’un sinistre,
• La protection financière, souvent utilisée concernant les arrêts de travail pour raisons de santé mais également lorsque la valeur du fonds de commerce se retrouve dépréciée,
• L’assurance-crédit qui permet de supporter les impayés de clients auxquels un crédit a été accordé,
• La protection ou l’assistance juridique auquel les entreprises peuvent avoir recours pour les litiges qu’ils peuvent être amenés à connaître. Elle permet à l’entreprise de bénéficier d’un avocat  ou de conseils juridiques dans les procédures contentieuses l’opposant à un client ou à un fournisseur. Il peut même arriver parfois que cette garantie puisse bénéficier à l’entreprise lorsqu’elle est à l’origine du contentieux.
• La garantie informatique,
• Enfin, très souvent… mais pas toujours, la responsabilité civile professionnelle, ou « assurance RC pro », qui mérite à elle seule les développements qui vont suivre.

L’Assurance RC pro : un complément souvent indispensable à la multirisque professionnelle

L’assurance responsabilité civile professionnelle comporte des garanties qui viennent compléter celles de la multirisque. Est-elle véritablement indispensable aux entreprises ? Et comment pour une entreprise éclairer son choix le moment venu de souscrire un contrat d’assurance ? 

La responsabilité civile professionnelle : indispensable…

L’assurance RC pro a pour objet l’indemnisation des dommages causés par une entreprise à des tiers. La multirisque concernant elle les dommages subis par l’entreprise, les deux ne sont pas substituables. Les tiers visés par la responsabilité civile peuvent être des clients, des partenaires commerciaux, des salariés, des concurrents… Tous peuvent se retourner contre l’entreprise quand ils estiment avoir subi un dommage du fait de l’activité de celle-ci.

Un client particulier victime d’intoxication alimentaire après avoir consommé des pâtisseries avariées, un client professionnel dont l’activité a été interrompue par la livraison de produits défectueux… Toutes ces situations peuvent aboutir à des procès et des condamnations à des dédommagements se chiffrant en millions d’euros.

L’assurance responsabilité civile de l’entreprise est là pour couvrir ces frais. Bien que distincte par nature, et parfois contractuellement de la multirisque professionnelle, l’assurance en responsabilité professionnelle n’en est donc pas moins complémentaire.

… voire obligatoire !

De plus, cette assurance est tout simplement parfois même obligatoire. Le législateur a en effet prévu un certain nombre de cas où certains professionnels ont l’obligation de souscrire une assurance responsabilité civile. Voici les catégories de métiers pour lesquels elle a été rendue obligatoire :

- Les professions libérales telles que les avocats ou les notaires,
- Les professions médicales,
- Les courtiers en assurances,
- Les experts comptables ,
- Les agences de voyages,
- Les agents immobiliers,
- Certains professionnels du bâtiment comme les architectes ou les agents immobiliers.

Pour mieux comprendre en pratique à quel moment elle s’avère indispensable, on peut se baser sur l’assurance rc pro définition et son rôle : dès qu’une activité implique des prestations ou la manipulation de biens d’autrui, cette garantie couvre les dommages susceptibles d’impacter le client ou son environnement.

Concrètement, si vous êtes concepteur de logiciels et qu’un dysfonctionnement de votre produit provoque une perte d’exploitation chez votre client, ou encore si une erreur de conseil amène un partenaire à engager votre responsabilité, l’assurance RC pro entre en jeu. Il s’agit donc d’une complémentaire multirisque souvent incontournable.

Un tableau rapide illustre la complémentarité :

Quel budget assurances pour une entreprise ?

Tant la MRP que la RC Pro sont donc essentielles aux entreprises – mais la première ne comprend pas toujours la deuxième. La question du budget assurances est donc délicate. Afin de bien choisir les assurances réellement adaptées à ses besoins, une entreprise aura peu de chances de se baser sur des tarifs moyens généralement connus, et devra effectuer plusieurs demandes de devis pour identifier le meilleur rapport garanties-prix.

Des tarifs moyens difficiles à déterminer

Il n’est pas nécessaire à ce stade de séparer la question du prix de l’assurance multirisque de celle du prix de l’assurance RC pro car l’une et l’autre sont généralement associées au sein d’un même contrat. Le coût d’une assurance multirisque incluant la RC pro peut varier énormément. De nombreux éléments interviennent pour fixer le prix d’une assurance multirisque professionnelle. Les critères qui influencent le prix d’une assurance multirisque sont principalement :

- Le secteur d’activité,
- Le chiffre d’affaires,
- Le nombre de collaborateurs,
- Les caractéristiques des locaux et du matériel,
- Les risques liés au secteur d’activité,
- Et bien entendu les garanties comprises.

Ces différences de tarifs, RC pro et assurance multirisque confondues, peuvent par exemple se traduire de la manière suivante : un auto-entrepreneur ne s’acquittera généralement que d’une prime avoisinant une centaine d’euros alors que celle d’un exploitant agricole pourra s’élever à plusieurs milliers d’euros en raison d’un niveau de risque beaucoup plus important. Il est donc difficile de déterminer par avance le prix moyen d’une assurance multirisque.

Notons également que certaines banques ou établissements spécialisés peuvent proposer un forfait spécifique pour les entreprises. À titre d’exemple, les modalités proches d’une rc pro crédit agricole tarif revisité peuvent fluctuer en fonction du chiffre d’affaires et du type de risques encourus.

Sur un plan plus global, une offre d’assurance professionnelle visant une PME pourra être ajustée au fil des ans et tenir compte de l’évolution récente des primes, liée notamment à l’augmentation des sinistres et à la revalorisation des montants assurés.

Les demandes de devis, un passage obligé

La démarche la plus avisée consiste alors à déterminer très clairement les besoins de son entreprise pour choisir le contrat le mieux adapté et à multiplier les demandes de devis en assurance multirisque . Pour chaque devis, le rapport garanties-prix devra être étudié en vérifiant notamment :

- Les conditions générales du contrat,
- Les secteurs d’activité déclarés,
- Les garanties optionnelles,
- Les montants pris en charge en cas de sinistre,
- Les seuils et les exclusions de garanties.

Il est possible de limiter le périmètre du contrat aux seules garanties s’avérant réellement utiles ou nécessaires. Si, comme il l’a été évoqué, multirisque professionnelle et RC pro sont le plus souvent regroupées dans le même contrat, il arrive que certains assureurs ne proposent ces garanties que dans le cadre de deux contrats distincts. Il est donc conseillé de se montrer très vigilant sur ce point. Une société bénéficiant de moyens suffisamment importants peut confier à un courtier le soin de rechercher pour son compte les offres les plus avantageuses.

Néanmoins, demander un grand nombre de devis en recourant à un comparateur d’assurances sur internet, comme Companeo, permet de manière tout aussi satisfaisante de privilégier les offres les plus attractives au regard des besoins et des risques encourus.

Enfin, l’augmentation moyenne de 9 % pour la multirisque d’entreprise et de 6 % pour la RC Pro prévue en 2025 confirme la tendance inflationniste qui touche l’ensemble des professionnels. Les critères propres à la santé financière d’une activité ou au type de locaux retenus peuvent aussi impacter ce budget.