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Dirigeants TNS : les lacunes d'assurance à combler en 2026

Date de publication

24/03/2014

Dernière mise à jour

14/09/2026

Guide
Temps de lecture : 3 min
Assurance multirisque

En France, plus de 3 millions de travailleurs non-salariés (TNS) et dirigeants de TPE exercent leur activité avec une couverture assurantielle insuffisante : prévoyance sous-dimensionnée, absence de garantie perte d'exploitation, RC pro inexistante ou cyber-risques non couverts — des lacunes qui peuvent mettre en péril leur activité, leur patrimoine personnel et leur famille en cas de coup dur. Contrairement aux salariés qui bénéficient automatiquement des protections du Code du travail et des conventions collectives, les TNS et dirigeants de TPE doivent construire eux-mêmes leur couverture, souvent sans accompagnement suffisant et avec des budgets contraints qui conduisent à des arbitrages dangereux.

En 2026, dans un contexte de hausse des sinistres, de multiplication des cyberattaques et de renforcement des obligations légales, identifier et combler ces lacunes de couverture est devenu une priorité absolue pour tout dirigeant soucieux de la pérennité de son entreprise et de sa protection personnelle.

dirigeants

Une protection sociale mise de côté au profit des assurances obligatoires

En 2026, malgré une progression du marché de l'assurance de personnes pour TNS et TPE, les travailleurs indépendants et les très petites entreprises restent structurellement sous-équipés. Selon les dernières données disponibles :

Garantie	Taux de couverture TNS/TPE	Taux de couverture grandes entreprises
Mutuelle santé complémentaire	~45 %	~95 %
Prévoyance (arrêt travail, invalidité, décès)	~35 %	~85 %
Épargne retraite / PER	~25 %	~70 %
Cyber-assurance	~12 %	~55 %
RC pro	~60 %	~95 %

En 2026, les cotisations des contrats multirisques professionnels ont progressé de 5 à 8 % selon la FFA (Fédération Française de l'Assurance, anciennement FFSA), sous l'effet conjugué de la hausse des coûts de sinistres, de l'inflation des matériaux et de la multiplication des événements climatiques extrêmes. Cette pression tarifaire explique en partie les arbitrages budgétaires défavorables des TNS et TPE en matière de couverture assurantielle.

Par ailleurs, la durée d'indemnisation en cas d'arrêt de travail continue de s'allonger : selon les données de la FFA 2025, la durée moyenne d'un arrêt longue durée pour un TNS dépasse désormais 4 mois, avec des conséquences financières souvent dramatiques pour les structures sans couverture prévoyance adaptée.

Le cas particulier de l’assurance agricole

En 2026, les cotisations d'assurance agricole ont connu une progression marquée, avec une hausse estimée entre +8 % et +15 % sur les contrats multirisques climatiques selon les régions et les types de production. Cette hausse s'explique par la multiplication des événements climatiques extrêmes (sécheresses 2022-2024, grêle, inondations) et par la réforme du système assurantiel agricole introduite par la loi du 2 mars 2022 sur la différenciation, la décentralisation et la déconcentration (dite « loi 3DS »), pleinement applicable en 2026.
Cette réforme a créé un système universel de couverture en trois niveaux (auto-assurance, assurance subventionnée, solidarité nationale) qui a profondément modifié le marché de l'assurance agricole. De leur côté, les exploitants agricoles restent globalement fidèles à leurs prestataires historiques (Groupama, Crédit Agricole Assurances, MAAF), mais la pression tarifaire pousse une part croissante d'entre eux à comparer les offres.

Pour en savoir plus : L’assurance des agriculteurs

Maitrise de la sinistralité : les TNS/TPE pourraient avoir de plus en plus de mal à s’assurer

Les assureurs tendent de plus en plus à sélectionner les risques couverts. En 2026, cette tendance s'est accentuée dans plusieurs domaines :

- Vol et objets de valeur : les parfumeurs, bijoutiers et antiquaires rencontrent toujours des difficultés à souscrire des garanties vol sans investir dans des mesures préventives coûteuses (alarme certifiée, coffre-fort agréé, système de vidéosurveillance)

- Cyber-risques : les TPE ayant subi des cyberattaques peuvent se voir refuser une cyber-assurance ou se voir imposer des primes très élevées, les plaçant dans une situation de vulnérabilité accrue

- Risques climatiques : les entreprises situées en zones inondables ou soumises au risque de retrait-gonflement des argiles (RGA) font face à des hausses tarifaires significatives ou à des exclusions partielles dans leurs contrats multirisques

Dans ces situations, le Bureau Central de Tarification (BCT) peut être saisi par les professionnels qui se voient refuser une couverture par les assureurs, afin de garantir leur droit à l'assurance.

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