Complétez votre retraite et maximisez vos revenus 2025

Retraite de base et retraite complémentaire : deux piliers essentiels.

Le régime général assure un revenu minimal, mais souvent insuffisant pour conserver son niveau de vie. La retraite complémentaire, obligatoire pour la plupart des salariés, vient compléter ce socle.

Cet article explique simplement leur fonctionnement et donne les clés pour mieux préparer votre pension.

Distinction entre retraite de base et retraite complémentaire

- Comprendre les bases des régimes de retraite

La retraite de base, ou régime général, fonctionne par répartition : les cotisations des actifs financent les pensions des retraités. En 2025, près de 18 millions de personnes perçoivent une pension en France.

Les pensions de base sont revalorisées régulièrement : +2,2 % au 1ᵉʳ janvier 2025 (source : Retraite Plus). Ce régime est géré par l’Assurance retraite (CNAV), qui redistribue chaque mois les cotisations versées durant la carrière. Environ 70 % des actifs sont couverts par la CNAV via le réseau CARSAT, CSS ou CGSS.

La retraite de base est obligatoire, mais elle peut être insuffisante pour maintenir son niveau de vie. C’est pourquoi la retraite complémentaire, obligatoire pour la plupart des salariés du privé, permet d’ajouter un revenu supplémentaire.

- Pourquoi la retraite complémentaire est-elle importante ?

Elle améliore le montant de la pension et protège contre l’inflation. Les retraites complémentaires (Agirc-Arrco) ont été revalorisées de 1,6 % en novembre 2025. En moyenne, elles représentent environ 514 € par mois.

Pour aller plus loin, il est possible de compléter ce dispositif par un plan d’épargne retraite individuel ou d’autres placements afin d’optimiser ses revenus futurs.

En savoir plus sur le régime général de retraite

Présentation des organismes de gestion

Le régime général français inclut la CNAV, qui coordonne un ensemble d’entités régionales. Ce vaste dispositif englobe la CARSAT (Caisse d’Assurance Retraite et de la Santé Au Travail), la CSS (Caisse de Sécurité Sociale) et la CGSS (Caisse Générale de Sécurité Sociale).

Toutes ces structures assurent le versement des pensions et perçoivent les cotisations des salariés de l’Industrie, du Commerce et des Services. Elles veillent surtout à ce que les prestations versées soient conformes aux règles du système de répartition.

Dans une démarche d’anticipation, la CNAV dispose de 299 agences, plus 37 points d’accueil, dédiés aux futurs bénéficiaires pour planifier leurs démarches et constituer leur dossier.

Ce guichet unique apporte un accompagnement sur mesure, que ce soit pour vérifier ses droits, valider des trimestres ou évaluer ses options pour sa cessation d’activité. L’Assurance retraite incarne ainsi un ensemble de services destinés à protéger le niveau de vie de chacun.

Les outils pour la gestion des carrières

Planifier son avenir nécessite une bonne gestion de sa carrière active. Les assurés ont la possibilité de consulter leur relevé de situation pour connaître le nombre de trimestres validés. Par ailleurs, ils peuvent établir une estimation de leur future allocation de base et envisager un complément de retraite plus ambitieux.

Le réseau régional de la CNAV propose des rendez-vous d’information pour mieux aiguiller les salariés, les apprentis, voire ceux qui exercent à temps partiel, afin de leur offrir une vue d’ensemble sur leur parcours contributif.

Les rencontres en agence ou via les outils numériques s’avèrent précieux pour déterminer les choix à effectuer avant d’atteindre l’âge légal de liquidation. Le maintien d’un revenu stable repose en grande partie sur l’anticipation, et ces organismes publics aident à ajuster ses choix professionnels pour augmenter son niveau de cotisation et consolider sa rémunération potentielle au moment de la retraite.

Focus sur la retraite complémentaire

- Les principales caisses de gestion

Les régimes obligatoires de retraite secondaire s’appuient notamment sur l’ARRCO et l’AGIRC. L’ARRCO, destinée aux salariés non cadres, prend en charge le versement de la part complémentaire pour des millions de cotisants. De son côté, l’AGIRC est un équivalent pour les cadres, et elle peut potentiellement proposer des droits spécifiques liés au statut professionnel.

Depuis plusieurs années, ces deux entités, regroupées sous l’appellation Agirc-Arrco, garantissent la flexibilité et l’équilibre financier nécessaire pour maintenir le pouvoir d’achat des retraités. La hausse de 1,6% prévue en novembre 2025 (Agirc-Arrco) devrait soutenir nombre de foyers, même si ce pourcentage devra souvent être complété par d’autres formes d’épargne pour atteindre un confort optimal.

- Calcul et cotisation, comment cela fonctionne-t-il ?

Les règles de calcul des retraites complémentaires reposent sur un système à points. Chaque point est acquis grâce aux cotisations versées par le salarié et son employeur. Ces participations sont ensuite transformées en droits pour le futur retraité, et le total cumulé détermine la valeur annuelle de sa pension complémentaire. Les points peuvent évoluer dans le temps et être revalorisés, comme c’est le cas avec la hausse de 1,6%. Ainsi, un salarié accumulant un certain nombre de points au fil de sa carrière peut escompter un montant annuel plus confortable.

Le cadre ou le non-cadre doit donc vérifier régulièrement ses relevés de points pour ajuster ses perspectives. Les cotisations de l’entreprise, variables selon le statut et la catégorie professionnelle, constituent un levier déterminant dans la constitution de ce revenu futur supplémentaire.

Ce tableau comparatif illustre les différences de taux applicables selon la position hiérarchique de l’employé. Il convient de se renseigner auprès de son employeur et de la caisse concernée pour valider concrètement les montants retenus.

Comparaison : retraite complémentaire vs compléments retraite non obligatoires

1 - Différences clés

On confond souvent la retraite complémentaire avec les compléments facultatifs.

• Retraite complémentaire : obligatoire pour la plupart des salariés du privé (Agirc-Arrco).

• Compléments de retraite : dispositifs volontaires (PER, PEE, PERCO…) permettant d’épargner en plus pour obtenir un capital ou une rente supplémentaire.

Les entreprises peuvent aussi aider leurs salariés à constituer une épargne grâce à l’abondement sur un PERCO ou un PEE. Ces solutions donnent plus de flexibilité que la retraite complémentaire, qui reste strictement encadrée par la loi.

2 - Options supplémentaires de placement

Pour augmenter ses revenus futurs, il est possible d’opter pour :

• PER (Plan d’Épargne Retraite) : ouvert à tous, gestion pilotée, versements déductibles fiscalement.

• PERP (plus rare mais existant pour certains) : permet une sortie principalement en rente.

• Articles 39 et dispositifs d’entreprise : réformés pour simplifier la souscription et élargir l’accès.

Dans un contexte où les retraites pèsent plus de 15 % du PIB, diversifier son épargne est un levier essentiel pour préserver son pouvoir d’achat et se protéger contre l’inflation.

3 - Évolution des pensions en 2025

Ces revalorisations améliorent légèrement le pouvoir d’achat, mais elles ne suffisent pas toujours. Il reste donc conseillé de constituer un complément volontaire pour sécuriser sa retraite.

Régime général et régime complémentaire : un duo essentiel

Dans l’optique d’un parcours professionnel serein, chacun doit bien distinguer sa couverture obligatoire de sa couverture facultative. Le régime général, piloté par l’Assurance retraite via la CNAV, assure la base du revenu pour des millions de retraités, tandis que les caisses ARRCO et AGIRC fournissent la part complémentaire cruciale pour maintenir une stabilité financière.

Au-delà de ce bloc obligatoire, divers compléments d’épargne volontaire, tels que le PER, le PEE ou le PERCO, procurent de réels atouts en vue de gonfler ses ressources à long terme. Dans la tendance actuelle, s’appuyer sur plusieurs mécanismes d’épargne et de complément donne la possibilité de mieux anticiper les variations du marché économique et les contraintes budgétaires propres à l’âge de la retraite.

Régime général

• Définition : assurance vieillesse de base pour la majorité des salariés (Industrie, Commerce, Services).

• Gestion : piloté par la CNAV, qui collecte les cotisations et verse les pensions selon le principe de répartition.

• Réformes : les lois peuvent modifier l’âge de départ et la durée de cotisation ; il est essentiel de rester informé pour anticiper l’impact sur la pension.

• Agences locales :

  • CARSAT, CSS, CGSS assurent un service de proximité en métropole et outre-mer.

  • Possibilité de valider son relevé de carrière, demander des simulations et rencontrer un conseiller.

• Revalorisation 2025 : +2,2 % au 1ᵉʳ janvier, impact direct sur le budget des futurs retraités.

• Mission de la CNAV : garantir l’équilibre financier, verser les pensions à temps et adapter le système aux évolutions démographiques et économiques.

• Carrière continue : les 299 agences CNAV aident à optimiser les droits et encouragent les solutions d’épargne privée pour compléter la retraite.

Retraite complémentaire

Qu’il s’agisse des salariés cadres sollicitant l’AGIRC ou des non-cadres rattachés à l’ARRCO, la retraite complémentaire constitue un soutien incontournable pour élever son revenu de fin de carrière. Elle s’additionne à la retraite de base et fait désormais partie d’un système commun Agirc-Arrco. L’IRCANTEC, pour sa part, s’adresse aux agents non-titulaires de l’État et des collectivités publiques. Tous ces dispositifs fonctionnent grâce à l’accumulation de points, obtenus par les cotisations équitablement réparties entre l’employeur et le salarié. Le total de points marque la valeur de la pension complémentaire.

- Comment est calculée la retraite complémentaire ?

Cette approche permet une certaine transparence dans le calcul du montant final, puisque chaque point a un prix défini et révisable selon les règles en vigueur. Avec la moyenne de 514 euros perçue par de nombreux retraités, il reste essentiel de comprendre ce mécanisme et d’anticiper d’éventuelles hausses annuelles ou ponctuelles.

- Solutions pour compléter sa retraite

Parmi les instruments qui peuvent s’y ajouter, on compte différents produits de placement qui, eux, reposent sur une participation volontaire. On peut notamment mentionner les formules comme les assurances-vie ou encore le Plan d’épargne retraite populaire (PERP), idéales pour élargir ses projets financiers. Ces solutions restent facultatives, contrairement au régime complémentaire, obligatoirement associé au régime de base.

Retraite complémentaire et complément retraite : quelles différences ?

En complément du système obligatoire, un salarié peut rechercher une réserve financière additionnelle. Cette épargne volontaire, parfois appelée retraite supplémentaire, s’obtient via des versements libres sur divers supports.

Dispositifs d’épargne proposés par l’entreprise

Les entreprises proposent fréquemment aux employés d’adhérer à un dispositif d’épargne interne, par exemple un PERCO ou un PEE , et d’y apporter un abondement.

Les contributions sont souvent exonérées d’impôt sur le revenu ou soumises à des conditions fiscales avantageuses. En effet, bien que la retraite complémentaire soit obligatoire, certains professionnels préfèrent disposer d’un capital plus élevé pour concrétiser leurs projets : voyage, achat immobilier, coup de pouce à la famille, etc.

Solutions d’épargne individuelles

D’autres solutions, comme un PER (Plan d’épargne retraite) ou un PERP , viennent encore diversifier les placements possibles.

Les organismes bancaires et de prévoyance proposent régulièrement ces solutions pour optimiser la situation fiscale de leurs clients, avec la perspective de booster leur pension future en cumulant plusieurs enveloppes.

Les versements réalisés bénéficient alors de déductions fiscales, offrant un avantage non négligeable pour ceux qui souhaitent investir régulièrement.

À retenir

• La retraite de base assure un revenu minimal, mais ne suffit pas toujours à maintenir son niveau de vie.

• La retraite complémentaire (Agirc-Arrco) est obligatoire pour la plupart des salariés et complète la pension de base.

• Le calcul se fait par points, acquis via les cotisations salarié + employeur, régulièrement revalorisés.

• Des solutions facultatives (PER, PEE, PERCO, assurance-vie) permettent d’augmenter encore ses revenus futurs.

• Anticiper et suivre ses droits (relevé de carrière, relevé de points) est essentiel pour optimiser sa pension.