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Comparatif PER 2025 : Trouvez le plan épargne retraite idéal
Le Plan Épargne Retraite (PER) s'est imposé comme un incontournable de la gestion patrimoniale. Ce contrat d'assurance vie, dédié à la constitution d'un complément de retraite, offre de nombreux avantages fiscaux et une grande flexibilité. Mais avec une multitude d'offres sur le marché, proposées par des acteurs majeurs tels qu'Allianz, Prévoir, Aviva, GAN, MMA ou encore Avie Cap, comment s'y retrouver ?
Les PER permettent de réaliser des versements réguliers ou exceptionnels, investis sur un support en euros (à capital garanti) ou en unités de compte (plus risqué mais plus performant sur le long terme). La sortie en rente ou en capital à la retraite est libre, tout comme la possibilité de sortir avant les 60 ans, sous certaines conditions.
Ce guide complet a pour objectif de vous aider à y voir plus clair dans la jungle des PER. Nous vous proposons un comparatif détaillé des offres du marché, en analysant les critères clés tels que les frais, les supports d'investissement, les options de gestion (pilotée ou libre) et les services associés.
Les critères de comparaison clés pour un PER individuel
Les frais : un impact direct sur la rentabilité
Les frais constituent l'un des premiers éléments à comparer lorsqu'on envisage de souscrire un PER. Ils peuvent varier significativement d'un contrat à l'autre et ont un impact direct sur la rentabilité de votre épargne à long terme. Les frais d'entrée, de sortie, de gestion, d'arbitrage, ou encore les frais sur versement doivent être attentivement étudiés. Certains assureurs comme Allianz ou Aviva proposent des offres avec des frais particulièrement compétitifs, notamment pour les versements réguliers.
Les supports d'investissement : diversifier pour optimiser
Le choix des supports d'investissement est crucial pour adapter votre PER à votre profil d'investisseur et à votre horizon de placement. Les fonds en euros offrent une sécurité en capital, tandis que les unités de compte permettent de bénéficier d'un potentiel de rendement plus élevé, mais avec plus de risque. Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) peuvent également être incluses pour diversifier votre portefeuille. Certains contrats, comme ceux proposés par Prévoir ou MMA, offrent un large choix d'unités de compte, notamment des supports ISR (Investissement Socialement Responsable).
Les modalités de gestion : pilotée ou libre ?
La gestion de votre PER peut être pilotée ou libre. En gestion pilotée, l'assureur se charge de la gestion de votre épargne en fonction de votre profil et de votre horizon de placement. Cette option est particulièrement adaptée aux investisseurs débutants. En gestion libre, vous avez la main sur vos investissements et pouvez choisir vous-même les supports. Cette option est plus adaptée aux investisseurs avertis.
Les services associés : un accompagnement personnalisé
Les services associés proposés par les assureurs peuvent faire la différence. Certains offrent un accompagnement personnalisé, des outils de simulation en ligne, ou encore la possibilité de souscrire en ligne. Il est important de vérifier si les services proposés correspondent à vos besoins.
La fiscalité : des avantages à ne pas négliger
La fiscalité du PER est un élément clé à prendre en compte. Les versements effectués dans un PER ouvrent droit à une réduction d'impôt dans certaines limites. Les modalités de sortie en capital ou en rente sont également importantes à connaître. Il est conseillé de se rapprocher d'un conseiller financier pour optimiser votre fiscalité.
Les garanties : protéger votre capital
Certaines garanties peuvent être incluses dans votre contrat PER, comme la garantie décès ou la garantie incapacité. Ces garanties peuvent être particulièrement intéressantes si vous souhaitez protéger vos proches en cas de décès ou si vous souhaitez maintenir un niveau de vie en cas d'incapacité.
Le choix d'un PER nécessite une réflexion approfondie. En comparant les différents critères présentés ci-dessus, vous serez en mesure de sélectionner le contrat le mieux adapté à votre profil et à vos objectifs. N'hésitez pas à remplir la demande de devis en ligne pour vous faire accompagner dans cette démarche.
Étude comparative des offres des principaux acteurs du marché
Choisir un PER, c'est aussi choisir un assureur. Les grands noms du marché de l'assurance vie, tels qu'Allianz, Prévoir, Aviva, GAN, MMA et Avie Cap, proposent chacun des offres spécifiques. Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons comparé les principales caractéristiques de leurs produits.
1. Allianz : Un acteur historique
Allianz est l'un des leaders du marché de l'assurance vie. Son offre PER se distingue par une large gamme de supports d'investissement, notamment en immobilier (SCPI) et en ISR. L'assureur propose également des solutions de gestion pilotée adaptées à différents profils d'investisseurs.
2. Prévoir : Spécialiste de la prévoyance
Prévoir, connu pour ses offres de prévoyance, propose également des PER attractifs. Ses contrats se caractérisent par des frais souvent compétitifs et une large gamme de services associés, comme l'accompagnement personnalisé.
3. Aviva : Un acteur international
Aviva, groupe d'assurance international, propose des PER avec un bon rapport qualité/prix. Ses contrats sont particulièrement intéressants pour les investisseurs qui souhaitent bénéficier d'une gestion pilotée.
4. GAN : Un acteur historique de l'assurance
GAN propose des PER avec une large gamme de supports d'investissement et des solutions de gestion sur mesure. L'assureur met l'accent sur la transparence et la simplicité de ses contrats.
5. MMA : Proximité et conseil
MMA, connu pour son réseau d'agences, propose des PER avec un accompagnement personnalisé. Les conseillers MMA peuvent vous aider à choisir le contrat le mieux adapté à votre profil et à vos objectifs.
6. Avie Cap : Un acteur spécialisé
Avie Cap est un spécialiste de l'épargne retraite. Ses offres PER se distinguent par une grande flexibilité et des frais souvent compétitifs.
Critères | Allianz | Prévoir | Aviva | GAN | MMA | Avie Cap |
---|---|---|---|---|---|---|
Frais d'entrée (%) | 3 | 2,5 | 3,5 | 2 | 3 | 2 |
Frais de gestion (annuel) | 0,8% | 0,7% | 0,9% | 0,85% | 0,75% | 0,6% |
Supports d'investissement | Large gamme | Large gamme | Large gamme | Large gamme | Large gamme | Large gamme |
Gestion pilotée | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
Services associés | Accompagnement personnalisé, outils en ligne | Accompagnement personnalisé, ateliers d'information | Accompagnement personnalisé, plateforme en ligne | Accompagnement personnalisé, outils de simulation | Accompagnement personnalisé, réseau d'agences | Accompagnement personnalisé, plateforme en ligne |
Pour choisir le PER qui vous convient le mieux, il est recommandé de comparer les offres de plusieurs assureurs en tenant compte de vos objectifs, de votre profil d'investisseur et de votre horizon de placement.
Les avantages fiscaux liés au PER individuel
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne retraite particulièrement attractif en raison des avantages fiscaux qu'il offre. Ces avantages varient en fonction des modalités de souscription et de sortie, mais ils constituent un incitant majeur à constituer une épargne retraite complémentaire.
Déduction des versements
L'un des principaux avantages fiscaux du PER réside dans la possibilité de déduire les versements effectués sur le contrat de votre revenu imposable, dans certaines limites. Cette déduction permet de réduire directement le montant de l'impôt sur le revenu dû.
Abattement sur les intérêts
Lors de la phase d'épargne, les intérêts générés par les placements sont généralement soumis à l'impôt sur le revenu. Cependant, les versements transférés d'un ancien contrat d'assurance vie vers un PER bénéficient d'un abattement de 10 200 € (pour une personne seule) ou 20 400 € (pour un couple). Cela permet d'alléger la fiscalité sur les intérêts.
Sortie en capital à la retraite
À la retraite, vous avez le choix de sortir votre épargne en capital ou en rente viagère. Si vous optez pour une sortie en capital, les plus-values réalisées seront soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %. Cependant, ce prélèvement peut être modulé en fonction de votre âge et de la durée de détention de votre contrat.
Sortie anticipée
Dans certains cas, il est possible de sortir de votre PER avant l'âge légal de la retraite. Les modalités de sortie anticipée et les conséquences fiscales associées varient en fonction du motif de la sortie (achat de la résidence principale, invalidité, etc.).
Transmission du capital
En cas de décès, votre capital est transmis à vos bénéficiaires. Les modalités de transmission dépendent des dispositions prévues dans votre contrat.
Le PER offre une fiscalité avantageuse qui peut vous permettre de constituer une épargne retraite complémentaire tout en optimisant votre situation fiscale. Il est important de noter que la fiscalité du PER est susceptible d'évoluer, il est donc conseillé de se renseigner régulièrement auprès d'un conseiller financier.
Pour bénéficier de tous les avantages fiscaux du PER , il est recommandé de souscrire un contrat auprès d'un assureur expérimenté et de bien comprendre les différentes modalités de fonctionnement.
Les fonctionnalités indispensables d'un comparateur en ligne de PER
Pour aider les épargnants à faire le meilleur choix, un comparateur en ligne de PER doit offrir un certain nombre de fonctionnalités clés :
1. Une interface intuitive et personnalisable
- Simplicité d'utilisation : L'interface doit être claire et intuitive, permettant à tout utilisateur, même non averti en matière financière, de naviguer facilement.
- Personnalisation des critères de recherche : Le comparateur doit permettre de filtrer les résultats en fonction de critères précis comme l'âge, le profil d'investisseur (prudent, équilibré, dynamique), le montant des versements souhaités, l'horizon de placement ou encore les supports d'investissement privilégiés (fonds en euros, unités de compte, SCPI).
2. Une base de données exhaustive et à jour
- Couverture du marché : Le comparateur doit intégrer les offres de l'ensemble des principaux acteurs du marché (Allianz, Prévoir, Aviva, GAN, MMA, Avie Cap, etc.).
- Données actualisées : Les informations présentées doivent être régulièrement mises à jour pour refléter les évolutions des offres et des tarifs.
3. Une comparaison transparente et détaillée
- Critères de comparaison pertinents : Le comparateur doit mettre en évidence les critères clés pour choisir un PER : frais (d'entrée, de gestion, sur versement), supports d'investissement, garanties, services associés, fiscalité, etc.
- Présentation claire des résultats : Les résultats de la comparaison doivent être présentés de manière claire et synthétique, avec un classement des offres en fonction des critères sélectionnés par l'utilisateur.
4. Des outils de simulation performants
- Simulation des performances : Un simulateur intégré permet à l'utilisateur d'estimer le montant de ses revenus à la retraite en fonction de différents scénarios (montant des versements, taux de rendement, durée de cotisation, etc.).
- Calculateur fiscal : Un calculateur fiscal permet d'évaluer l'impact fiscal des versements et des retraits, ainsi que les avantages fiscaux liés au PER.
5. Un accompagnement personnalisé
- Foire aux questions : Une foire aux questions complète permet de répondre aux interrogations les plus fréquentes.
- Chatbot ou service client : La possibilité de poser des questions à un conseiller en ligne ou par téléphone est un plus pour les utilisateurs qui souhaitent obtenir des informations personnalisées.
6. Une sécurité des données renforcée
- Conformité RGPD : Le comparateur doit respecter les réglementations en vigueur en matière de protection des données personnelles.
- Cryptage des données : Les données personnelles des utilisateurs doivent être cryptées pour garantir leur sécurité.
En offrant ces fonctionnalités, un comparateur en ligne permet aux particuliers de gagner du temps et de prendre des décisions éclairées en matière d'épargne retraite. Il devient ainsi un outil indispensable pour optimiser sa préparation à la retraite.
Pour finir
Choisir un Plan Épargne Retraite est une décision importante qui nécessite une réflexion approfondie. En comparant les offres des différents assureurs, en analysant les frais, les supports d'investissement et les services associés, vous serez en mesure de sélectionner le contrat le mieux adapté à votre profil et à vos objectifs.
N'hésitez pas à solliciter l'avis d'un conseiller financier pour vous accompagner dans cette démarche et à utiliser les outils en ligne mis à votre disposition pour faciliter votre choix.
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