Est-il possible de conserver son PER à la retraite?

Prêt à profiter de la vie après une carrière bien remplie ? Votre PER, ce petit bijou financier que vous avez patiemment constitué, pourrait bien devenir votre meilleur allié à la retraite. Mais attention, le monde des PER n'est pas toujours aussi simple qu'il en a l'air ! Entre versements volontaires, plafonds annuels,  fiscalité avantageuse et modalités de sortie, il y a de quoi se perdre.

Dans cet article, nous allons décrypter pour vous les rouages du PER : ce plan d'épargne retraite, devenu un incontournable pour les salariés comme pour les indépendants, peut sembler complexe au premier abord. Mais rassurez-vous, nous allons vous guider pas à pas pour que vous compreniez tout de A à Z.

Vous découvrirez notamment comment optimiser votre PER en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs. Quels sont les avantages fiscaux à ne pas manquer ? Comment choisir entre rente viagère et capital ? Et quelles sont les règles à connaître pour un déblocage en douceur ? Alors, prêts à lever le voile sur les mystères de votre PER et à préparer votre retraite sereinement ?

Le PER à la retraite : quelles sont vos options ?

Une fois l’âge de la retraite atteint, votre PER se transforme en une véritable mine d’or. Mais comment en tirer le meilleur parti ? Plusieurs options s’offrent à vous, chacune avec ses propres avantages et inconvénients.

1. Sortie en capital : toucher le pactole d’un coup

La première option, la plus intuitive,  consiste à récupérer l’intégralité de votre épargne sous forme de capital. C’est un peu comme gagner au loto, mais en version retraite ! Vous pouvez alors librement disposer de cet argent pour réaliser vos projets : un tour du monde, l’achat d’une résidence secondaire, ou simplement améliorer votre confort de vie.

• Les avantages : Une grande liberté d’action, la possibilité de réaliser des investissements plus risqués, comme l’immobilier.
• Les inconvénients : Une fiscalité plus lourde que pour la sortie en rente, et le risque de dépenser rapidement tout son capital.

2. Sortie en rente viagère : un revenu régulier toute la vie

Si vous préférez sécuriser vos vieux jours, la sortie en rente viagère est faite pour vous. Vous percevrez alors un revenu régulier tout au long de votre retraite, jusqu’à votre décès. C’est un peu comme une pension complémentaire, mais avec une durée de versement garantie.

• Les avantages : Un revenu stable et prévisible, une protection contre le risque de vivre trop longtemps.
• Les inconvénients: Un montant de rente souvent inférieur au capital disponible, et une perte de capital en cas de décès prématuré.

3. Combinaison capital/rente : le meilleur des deux mondes

Vous ne savez pas trop quoi choisir ? Pourquoi ne pas combiner les deux ? Vous pouvez décider de récupérer une partie de votre capital et de transformer le reste en rente. C’est une solution flexible qui vous permet d’adapter votre choix à votre situation personnelle et à vos projets.

4. Transmission à vos proches : un geste solidaire

Si vous n’avez pas besoin de tout votre capital, vous pouvez décider de le transmettre à vos proches. En cas de décès, votre PER peut être intégré à votre succession. C’est une manière de leur assurer un complément de revenus ou de les aider à réaliser un projet.

• Les avantages : Un geste solidaire envers ses proches, une possibilité de réduire les droits de succession.
• Les inconvénients : Des règles fiscales spécifiques à connaître.

Quel que soit le choix que vous ferez, il est essentiel de bien vous informer et de vous faire accompagner par un conseiller financier. Les règles fiscales et les modalités de sortie peuvent varier en fonction de votre situation personnelle et du type de PER que vous avez souscrit.

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Comment gérer son PER à la retraite ?

Les avantages de continuer à verser sur son PER

Qui a dit que l'épargne retraite s'arrêtait à 60 ans ? Même après avoir cessé votre activité professionnelle, il est tout à fait possible de continuer à alimenter votre PER. Cette option présente plusieurs avantages :

• Compléter ses revenus: Si votre pension de retraite ne suffit pas à couvrir tous vos besoins, les versements supplémentaires sur votre PER vous permettront d'augmenter vos revenus.
• Profiter de l'avantage fiscal: Les versements effectués sur un PER ouvrent droit à une réduction d'impôt. Même à la retraite, vous pouvez continuer à bénéficier de cet avantage fiscal.
• Préparer sa succession: En alimentant votre PER, vous valorisez votre patrimoine et vous pouvez ainsi mieux préparer votre succession.

Les limites à prendre en compte

Si continuer à alimenter son PER présente des avantages, il est important de prendre en compte certaines limites :

• Les plafonds de versements: Les versements effectués sur un PER sont soumis à des plafonds annuels. Il est donc important de se renseigner sur les montants maximaux autorisés.
• Les autres dispositifs d'épargne: Avant de continuer à alimenter votre PER, il peut être intéressant d'étudier les autres dispositifs d'épargne retraite, comme le Plan d'Épargne Retraite Individuel (PERin), qui offrent des caractéristiques différentes.
• La fiscalité à la sortie: Les règles fiscales applicables à la sortie d'un PER peuvent varier en fonction de l'âge auquel vous effectuez les versements et de la date à laquelle vous décidez de liquider votre contrat.

Quand est-il judicieux de continuer à alimenter son PER ?

Continuer à alimenter son PER après la retraite peut être judicieux dans plusieurs situations :

• Si vous avez des revenus complémentaires: Si vous percevez des revenus complémentaires (pensions, rentes, revenus locatifs), vous pouvez utiliser une partie de ces revenus pour alimenter votre PER.
• Si vous souhaitez transmettre votre patrimoine: En alimentant votre PER, vous valorisez votre patrimoine et vous pouvez ainsi mieux le transmettre à vos héritiers.
• Si vous souhaitez bénéficier d'une fiscalité avantageuse: Les versements effectués sur un PER ouvrent droit à une réduction d'impôt.

Continuer à alimenter son PER après la retraite peut être une solution intéressante pour compléter ses revenus, préparer sa succession et bénéficier d'une fiscalité avantageuse. Cependant, il est important de peser les avantages et les inconvénients de cette solution avant de prendre une décision.

Les options d'investissement disponibles dans un PER : diversifiez votre épargne retraite

Fonds en euros : la valeur refuge

Le fonds en euros est le support d'investissement le plus classique et le plus sécurisé dans un PER. Il offre une garantie en capital, ce qui signifie que vous êtes assuré de récupérer au minimum le montant que vous avez versé. Le rendement est généralement faible mais régulier, et les sommes investies sont placées dans des actifs à faible risque comme les obligations d'État.

C'est une option idéale pour ceux qui souhaitent privilégier la sécurité de leur capital, notamment à l'approche de la retraite.

Unités de compte : pour un potentiel de rendement plus élevé

Si vous êtes prêt à prendre un peu plus de risque pour espérer un rendement plus élevé, les unités de compte peuvent être une solution intéressante. Ces supports d'investissement vous donnent accès à une large gamme de fonds : actions, obligations, immobilier, etc. Chaque fonds correspond à une stratégie d'investissement spécifique et présente un niveau de risque différent.

Les unités de compte offrent une plus grande flexibilité que les fonds en euros, mais elles sont également plus volatiles. La valeur de vos placements peut ainsi varier en fonction de l'évolution des marchés financiers.

Multisupports : le meilleur des deux mondes

Pour concilier sécurité et performance, vous pouvez choisir un contrat PER multisupports. Ce type de contrat vous permet de répartir votre épargne entre des fonds en euros et des unités de compte. Vous pouvez ainsi personnaliser votre allocation d'actifs en fonction de votre profil d'investisseur et de votre horizon de placement.

Gestion libre : pour les investisseurs avertis

Certains contrats PER proposent une gestion libre. Cela signifie que vous avez la possibilité de choisir vous-même les supports d'investissement dans lesquels vous souhaitez placer votre argent. Cette option est réservée aux investisseurs avertis, qui ont une bonne connaissance des marchés financiers et qui souhaitent avoir un contrôle total sur leur épargne.

Les critères de choix

Le choix de vos supports d'investissement dépendra de plusieurs critères :

• Votre profil d'investisseur: Êtes-vous plutôt prudent ou prêt à prendre des risques ?
• Votre horizon de placement: À quelle échéance souhaitez-vous récupérer votre épargne ?
• Votre aversion au risque: Quelle est votre tolérance à la perte en capital ?

Il est important de bien réfléchir à ces critères avant de prendre une décision. Si vous avez des doutes, n'hésitez pas à solliciter l'avis d'un conseiller financier.

Le choix de vos supports d'investissement dans un PER est une décision importante qui aura un impact sur le rendement de votre épargne retraite. Il est essentiel de bien comprendre les caractéristiques de chaque support et de choisir celui qui correspond le mieux à votre profil d'investisseur.

Pour finir 

Le PER offre une multitude de possibilités pour préparer votre avenir. En comprenant les différents mécanismes et en choisissant les options qui vous correspondent le mieux, vous pourrez profiter pleinement des avantages de ce produit d'épargne retraite.

Que vous soyez un investisseur prudent ou que vous ayez un appétit pour le risque, il existe un PER adapté à vos besoins. Alors, n'attendez plus pour faire le point sur votre situation et mettre en place une stratégie d'épargne efficace.

N'hésitez pas à simuler votre situation en ligne ou à prendre rendez-vous avec un conseiller pour discuter de vos projets.