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Assurance automobile : quel contrat pour chaque profil ?
Les assureurs automobiles étudient minutieusement le profil du conducteur afin de lui proposer le contrat qui lui est le mieux adapté. Cela comprend l'examen de divers facteurs tels que l'âge, l'expérience de conduite, le type de véhicule, et l'historique de sinistres. Les critères de tarification sont appliqués en fonction de facteurs statistiques, permettant ainsi de calculer les primes d'assurance de manière équitable. Cette analyse approfondie vise à offrir des contrats sur mesure, assurant une couverture optimale tout en prenant en compte les spécificités individuelles de chaque conducteur.
Conducteur novice
L’âge : Vous êtes novice si vous avez votre permis de conduire depuis moins de 3 ans et que vous ne pouvez par conséquent pas justifier d’une assurance auto sur les 3 dernières années civiles. Enraison du nombre de sinistres nettement supérieur au cours des 2 premières années d’assurance, certaines compagnies peuvent refuser votre souscription.
La surprime n’est pas appliquée par toutes les compagnies d’assurance auto… Demandez des devis et faites jouer la concurrence ! |
Les compagnies qui acceptent les conducteurs novices sont en droit de leur proposer une cotisation avec surprime (laquelle ne peut excéder 50% pour les conducteurs ayant acquis leur permis grâce à la conduite accompagnée). Sans accident responsable, votresurprime diminuera de 50% chaque année pour s’effacer au bout de 3 ans.
/ ! \ Le défaut d’assurance : c'est une infraction grave en France. Conduire un véhicule sans assurance peut entraîner des sanctions sévères, telles qu'une amende pouvant aller jusqu'à 3 750€, la suspension ou le retrait du permis de conduire, et même la confiscation du véhicule. Le conducteur considéré comme novice s'il n’a pas souscrit de contrat les 3 dernières années et ce, même s'il est titulaire du permis depuis plus de 3 ans. Certaines compagnies d’assurance auto peuvent refuser une souscription pour « défaut d’assurance » ou imposer une surprime.
Conducteur avec malus
Le système de bonus-malus , également connu sous le nom de "coefficient de réduction-majoration", est un mécanisme utilisé par les assureurs pour ajuster la prime d'assurance auto en fonction du comportement de conduite du conducteur. En fonction de leur comportement passé, certains assurés peuvent avoir une majoration de leur cotisation avant même l’application du bonus-malus : l’assureur est libre de fixer la majoration, voire d’en cumuler plusieurs, sans toutefois pouvoir excéder les 400%.
- Accident sous l’emprise de l’alcool : en cas d'accident responsable sous l'influence de l’alcool, la prime d’assurance peut être majorée jusqu’à 150 %. D'autres sanctions peuvent également inclure une suspension ou l’annulation du contrat d’assurance selon le niveau de l'infraction, pouvant aller jusqu’à 400 % en cas de délits répétés (comme un délit de fuite).
- 2 à 6 mois : + 50%
- Plus de 6 mois : + 100%
- Annulation ou plusieurs suspensions de plus de 2 mois dans l’année de référence : + 200%
- Délit de fuite : + 100%- Omission de déclaration des accidents ou des circonstances aggravantes : + 100%- Nombre anormal d’accidents : 50%
Si vous êtes responsable d’un sinistre, vous perdrez une partie de votre bonus et verrez varier votre malus. Vous risquez un malus supplémentaire si vous êtes responsable d’un sinistre avec circonstances aggravantes. Votre cotisation sera alors nettement majorée.
- Déclaration d’accidents et sinistres responsables : Le malus augmente avec chaque accident responsable (25 % par accident), et des circonstances aggravantes (ex. : conduite sous influence) ajoutent un malus supplémentaire. Les conducteurs sont donc encouragés à déclarer tous les sinistres pour éviter des sanctions plus lourdes par l’assureur.
L'impact du malus sur la résiliation
Le malus peut avoir plusieurs conséquences sur la résiliation d'un contrat d'assurance auto et sur la recherche d'une nouvelle assurance. Voici un aperçu des impacts possibles et des solutions pour retrouver une assurance :
- Résiliation de contrat : Si vous avez un malus important, votre assureur peut décider de résilier votre contrat. Cela peut se produire après plusieurs sinistres ou une augmentation significative du malus.
- Difficulté à retrouver un assureur : Avec un malus élevé, les assureurs peuvent être réticents à vous proposer une nouvelle police d'assurance. Vous pourriez être considéré comme un conducteur à risque, ce qui rend la souscription plus difficile et plus coûteuse.
Conseils pour les conducteurs malussés et novices
Voici quelques conseils pratiques pour les conducteurs malussés et novices afin de réduire les surprimes et de bénéficier de services utiles :
Pour les conducteurs malussés :
- Formation à la conduite : Suivre des stages de sensibilisation à la sécurité routière peut aider à améliorer vos compétences de conduite et à réduire votre coefficient de malus.
- Recherche d'assureurs spécialisés : Comme mentionné précédemment, certaines compagnies d'assurance se spécialisent dans la couverture des conducteurs malussés. Faire jouer la concurrence peut vous permettre de trouver une offre plus adaptée.
- Voitures moins puissantes : Choisissez un véhicule avec une puissance moindre. Les voitures moins puissantes sont souvent moins chères à assurer.
- Augmentation de la franchise : Vous pouvez envisager d'augmenter votre franchise pour réduire le montant de votre prime d'assurance. Cela signifie que vous payerez une somme plus élevée en cas de sinistre, mais vos primes mensuelles seront plus basses.
- Conduite plus prudente : Adopter un comportement de conduite irréprochable pour accumuler les années sans sinistre et réduire progressivement votre malus.
Pour les conducteurs novices :
- Formation complémentaire : Participer à des cours de perfectionnement de la conduite peut non seulement vous rendre un conducteur plus sûr, mais certains assureurs offrent des réductions pour ceux qui suivent ces formations.
- Conduite accompagnée : Si vous êtes encore jeune, opter pour la conduite accompagnée peut réduire le coût de l'assurance à long terme.
- Services d'assistance spécifiques : Souscrire à des services d'assistance routière, comme le dépannage et le remorquage, peut être utile en cas d'incident. Ces services sont souvent inclus dans les offres des assureurs.
- Voitures économiques : Commencer avec un véhicule d'occasion à faible coût et faible puissance peut réduire les frais d'assurance.
- Éviter les modifications : Gardez votre voiture dans son état d'origine. Les modifications et les accessoires coûteux peuvent augmenter le coût de votre assurance.
Assurance automobile au kilométrage
L’utilisation du véhicule est également un des paramètres pris en considération dans le tarif fixé librement par les assureurs. Si vous l’utilisez occasionnellement, vous pouvez choisir de payer votre assurance auto en fonction des kilomètres parcourus avec une déclaration sur l’honneur où vous vous engagez à ne pas dépasser un certains nombre de kilomètres. C’est une formule inspirée du « Pay As You Drive » (PAYD) anglo-saxon, adaptée aux petits rouleurs et aux conducteurs de véhicules d’appoint. Elle peut fonctionner :
- Au forfait : autorisation de parcourir un nombre de kilomètres allant de 7 000 km à 12 000 km. Dans le cas d’un kilométrage excédentaire un surcoût est appliqué à votre cotisation.
- Avec des tarifs minorés : le montant est dégressif en fonction du nombre de kilomètres enregistrés.
Le contrôle se fait via un boîtier électronique installé dans votre véhicule par votre assurance (à sa charge).
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