PEE vs PERCO : quel plan d'épargne choisir ?

Vous êtes salarié et vous souhaitez donner un coup de pouce à votre épargne ? Les sigles PEE et PERCO ne vous sont pas étrangers mais vous vous demandez lequel choisir ? Pas de panique, on vous démêle tout ça !

Imaginez un instant : vous, tranquillement installé(e) dans votre fauteuil, un café à la main, en train de planifier vos prochains projets. Un tour du monde ? L'achat d'une maison ? Ou tout simplement le plaisir de voir votre compte en banque s'arrondir ? Pour concrétiser ces rêves, votre entreprise peut vous proposer deux outils puissants : le Plan d'Épargne Entreprise (PEE) et le Plan d'Épargne Retraite Collectif (PERCO) .

Mais attention, ces plans ne sont pas interchangeables ! Chacun a ses spécificités, ses avantages et ses règles. Alors, comment s'y retrouver parmi tous ces versements volontaires, abondements de l'employeur, plafonds, déblocages anticipés et autres subtilités fiscales ?

Dans cet article, nous allons décortiquer ces deux plans d'épargne salariale pour vous aider à faire le bon choix et à optimiser votre gestion de patrimoine. 

Les points communs : Des outils au service de votre épargne

Un même objectif : faire fructifier votre argent

Que ce soit le  Plan d'Épargne Entreprise (PEE) ou le Plan d'Épargne Retraite Collectif (PERCO), ces deux dispositifs ont un point commun majeur : vous aider à constituer un capital. En effet, ils permettent de mettre de côté une partie de votre salaire en bénéficiant d'avantages fiscaux intéressants.

Des alimentations multiples pour une croissance personnalisée

Ces  plans d'épargne salariale se nourrissent de différentes sources. Tout d'abord, vous pouvez effectuer des versements volontaires à tout moment, selon vos capacités financières. Mais ce n'est pas tout ! Votre employeur peut également vous donner un coup de pouce en versant un abondement, c'est-à-dire une somme complémentaire à vos versements. De plus, les sommes issues de la participation et de l'intéressement peuvent être affectées à ces plans.

Une gestion libre pour investir en toute sérénité

Une fois votre argent versé, vous avez généralement la possibilité de choisir comment vous souhaitez l'investir. Vous pouvez opter pour des placements plus ou moins risqués, comme des actions, des obligations ou des fonds en euros. Cette liberté vous permet d'adapter votre stratégie à votre profil d'investisseur et à votre horizon de placement.

Des avantages fiscaux pour booster votre épargne

L'un des principaux atouts des PEE et PERCO réside dans leur fiscalité avantageuse . Les versements que vous effectuez sont généralement déductibles de votre revenu imposable dans certaines limites. De plus, les plus-values réalisées sur vos placements sont exonérées d'impôt sur le revenu.

Une sécurité renforcée pour l'avenir

En choisissant d'épargner dans un PEE ou un PERCO, vous bénéficiez d'une certaine sécurité. Vos placements sont généralement gérés par des professionnels de la finance, ce qui vous permet de vous reposer sur leur expertise. De plus, ces plans sont souvent garantis par un assureur, ce qui limite les risques de perte en capital.

Les PEE et PERCO sont des outils d'épargne complémentaires qui présentent de nombreux avantages communs. Ils vous permettent de constituer un capital en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse et d'une gestion simplifiée.

N'hésitez pas à  remplir le formulaire de devis en ligne pour avoir tous les conseils nécessaires pour trouver le bon partenaire pour votre épargne retraite.

Les différences clés : choisir le plan qui vous convient

Bien que les PEE et PERCO présentent de nombreux points communs, ils se distinguent par plusieurs aspects clés qui peuvent influencer votre choix.

Horizon temporel : Court terme ou Long terme ?

• PEE : La flexibilité à portée de main. Le Plan d'Épargne Entreprise est souvent perçu comme un outil d'épargne à moyen terme. Il vous permet de financer des projets de vie tels que l'achat d'une voiture, des travaux ou encore des études.
• PERCO : L'avenir en ligne de mire. Le Plan d'Épargne Retraite Collectif, quant à lui, est conçu pour préparer votre avenir. Il est donc destiné à une épargne plus long terme, en vue de compléter votre retraite.

Indisponibilité des fonds : Quand puis-je récupérer mon argent ?

• PEE : Une certaine souplesse. Après une période d'indisponibilité généralement fixée à 5 ans, vous pouvez récupérer tout ou partie de votre épargne.
• PERCO : Une vision à long terme. Les sommes versées sur un PERCO sont bloquées jusqu'à votre départ à la retraite. Cette indisponibilité est justifiée par l'objectif de constitution d'un complément de retraite.

Cas de déblocage anticipé : des exceptions existent

• PEE : Plus de latitude. Le PEE offre un éventail de cas de déblocage anticipé plus large, comme l'acquisition de votre résidence principale, des travaux d'amélioration de votre logement, ou encore des dépenses de santé importantes.
• PERCO : Des conditions plus strictes. Les cas de déblocage anticipé du PERCO sont généralement plus limités et concernent des situations spécifiques comme une invalidité, un décès ou un surendettement.

Sortie des fonds : En capital ou en rente ?

• PEE : Une sortie en capital. Au moment du déblocage, vous récupérez généralement l'intégralité de votre épargne sous forme de capital.
• PERCO : Flexibilité à la retraite. Le PERCO vous offre une plus grande flexibilité à la retraite. Vous pouvez choisir de récupérer votre épargne sous forme de capital ou de souscrire une rente viagère, qui vous garantira un revenu régulier pendant toute votre retraite.

Le choix entre un PEE et un PERCO dépendra de votre situation personnelle, de vos projets et de votre horizon de placement. Si vous souhaitez financer un projet à moyen terme, le PEE peut être une solution intéressante. Si vous préférez privilégier votre retraite, le PERCO est plus adapté.

Critères de choix : Quel plan pour quel profil ?

Maintenant que vous connaissez les points communs et les différences entre le PEE et le PERCO, il est temps de déterminer quel plan correspond le mieux à votre situation. Plusieurs critères sont à prendre en compte.

Votre profil et vos projets

• À court terme ou à long terme ? Si vous avez un projet d'achat immobilier à court terme, le PEE, avec ses possibilités de déblocage anticipé, peut être plus adapté. En revanche, si vous souhaitez préparer votre retraite, le PERCO est plus indiqué.
• Votre tolérance au risque. Selon votre profil d'investisseur, vous pourrez choisir des supports plus ou moins risqués au sein de chacun de ces plans.

La politique de votre entreprise

• L'abondement de l'employeur. Certains employeurs proposent des abondements plus intéressants sur l'un ou l'autre des plans.
• Les supports de placement proposés. Vérifiez les différentes options d'investissement proposées par votre entreprise pour chacun des plans.

Vos besoins en liquidités

• Fréquence des déblocages. Si vous avez besoin d'accéder régulièrement à votre épargne, le PEE, avec ses possibilités de déblocage plus souples, peut être plus adapté.
• Votre horizon de placement. Si vous souhaitez bloquer votre épargne sur le long terme, le PERCO est plus sécurisé.

La fiscalité

• Votre situation fiscale. En fonction de votre tranche d'imposition et de vos autres revenus, les avantages fiscaux de l'un ou l'autre plan peuvent varier.

Comment faire le bon choix ?

• Faites le point sur vos objectifs. Quel est votre horizon de placement ? Quels sont vos projets ?
• Étudiez les offres de votre entreprise. Comparez les abondements, les supports de placement et les conditions de déblocage proposés pour chaque plan.
• Simulez votre épargne. Utilisez les simulateurs en ligne pour estimer le montant que vous pourrez épargner et les rendements potentiels.
• Faites-vous accompagner. N'hésitez pas à solliciter l'avis d'un conseiller financier pour vous aider à y voir plus clair.

Le choix entre un PEE et un PERCO n'est pas toujours évident. Il est important de prendre en compte vos besoins, vos objectifs et les spécificités de chaque plan. En vous posant les bonnes questions et en vous faisant accompagner si nécessaire, vous pourrez faire le choix le plus judicieux pour optimiser votre épargne.

Conditions d'éligibilité et de gestion des fonds : Qui peut bénéficier des PEE et PERCO ?

Pour profiter des avantages des plans d'épargne salariale, il faut généralement remplir certaines conditions. Ces conditions varient en fonction des entreprises et des accords collectifs.

• Être salarié de l'entreprise. Les PEE et PERCO sont réservés aux salariés d'une entreprise ayant mis en place un tel dispositif.
• Avoir un certain ancienneté. Souvent, un délai d'ancienneté minimum est requis pour pouvoir adhérer à un plan d'épargne.
• Rémunération minimale. Certaines entreprises fixent un plafond de rémunération pour pouvoir bénéficier de l'abondement de l'employeur.

Gestion des fonds : Qui gère mon argent ?

La gestion de votre épargne salariale est généralement confiée à un établissement financier spécialisé. Cet établissement propose différents supports d'investissement (fonds en euros, actions, obligations, etc.) et vous accompagne dans la constitution de votre portefeuille. Vous pouvez choisir de déléguer entièrement la gestion de votre épargne ou de participer activement aux décisions d'investissement.

Analyse des frais : Quels sont les coûts associés ?

Les frais liés aux PEE et PERCO sont généralement faibles par rapport à d'autres types de placements. Ils comprennent :

• Les frais de tenue de compte. Ces frais couvrent les opérations courantes sur votre compte (versements, retraits, etc.).
• Les frais de gestion. Ces frais rémunèrent l'établissement financier pour la gestion de votre portefeuille.
• Les frais sur les supports d'investissement. Certains supports d'investissement peuvent générer des frais spécifiques (frais d'entrée, de sortie, de gestion).

Il est important de comparer les offres des différents établissements financiers pour choisir celle qui présente les frais les plus compétitifs.

Le cas particulier des frais de transfert

Si vous souhaitez transférer votre épargne d'un PEE ou d'un PERCO vers un autre établissement, des frais de transfert peuvent s'appliquer. Il est donc conseillé de bien vous renseigner avant de prendre une décision.

Les PEE et PERCO sont des outils d'épargne accessibles à un grand nombre de salariés. Cependant, certaines conditions doivent être remplies pour en bénéficier. La gestion de votre épargne est généralement confiée à un professionnel, et les frais associés sont généralement faibles. En comparant les différentes offres et en vous renseignant sur les conditions générales, vous pourrez choisir le plan d'épargne qui vous convient le mieux.

Pour finir 

Les PEE (Plans d'Épargne Entreprise) et les PERCO (Plans d'Épargne Retraite Collectifs) sont deux outils d'épargne salariale qui offrent de nombreux avantages aux salariés. Bien qu'ils partagent des points communs, notamment la possibilité de bénéficier d'une fiscalité avantageuse et de l'abondement de l'employeur, ils présentent également des différences significatives en termes d'horizon de placement, de conditions de déblocage et de sortie des fonds.

Le choix entre un PEE et un PERCO dépendra de votre situation personnelle, de vos objectifs d'épargne et de la politique de votre entreprise. Si vous avez des projets à court ou moyen terme, le PEE peut être une solution intéressante. En revanche, si vous souhaitez préparer votre retraite, le PERCO est plus adapté.