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Garantie pertes d'exploitation : comment se couvrir ?

L'assurance contre les pertes d'exploitation protège une entreprise lorsqu'elle subit un sinistre (dégât des eaux, incendie, intempéries ou catastrophes naturelles), ou lorsque son activité économique est perturbée à la suite d'un accident, d'un acte ou vandalisme ou d'un mouvement populaire. Ces différents événements peuvent causer un arrêt ou une diminution de la production sur de longues périodes, et parfois être fatals pour les sociétés déjà fragilisées par une faible trésorerie. D'où l'intérêt de se protéger contre de telles éventualités...

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Qu'est-ce que la garantie pertes d'exploitation ?

Avec ce type de garantie, votre assureur prend en charge les conséquences financières, et notamment la perte de marge brute causée par la réduction ou l'interruption de l'activité, ainsi que les dépenses exceptionnelles auxquelles votre entreprise devra faire face en cas de coup dur.

Plus précisément, l'assurance des pertes d'exploitation entraînera le versement d'indemnités afin d'assumer :

  • Les frais généraux permanents : les amortissements, les impôts et les taxes, les rémunérations du personnel, les loyers, etc.
  • Les frais engagés pour limiter les conséquences du sinistre tels que la location de matériels ou d'installations provisoires.

Certaines extensions prévoient même le paiement des pénalités dues à vos clients !

Le but est de permettre aux dirigeants d'entreprises de reprendre le contrôle de la situation, en les plaçant autant que possible dans la situation qu'ils auraient connu si le sinistre n'avait pas eu lieu !

Quelles différences avec l'assurance multirisque ?

Dans la majorité des cas, la garantie contre les pertes d'exploitation est incluse dans un contrat plus large (une assurance multirisque), bien qu'elle puisse faire l'objet d'un contrat séparé si vous le souhaitez. Les deux assurances sont quoiqu'il en soit fortement complémentaires, puisque la multirisque couvre les dommages infligés à vos locaux à la suite d'un sinistre, tandis que l'assurance des pertes d'exploitation couvre les conséquences dudit sinistre sur l'activité. Par ailleurs, de nombreux assureurs exigent la souscription d'une assurance multirisque, avant d'accorder une garantie contre les pertes d'exploitation en supplément.

Qui peut en bénéficier ? Et pour quel coût ?

Toutes les entreprises peuvent souscrire à une assurance des pertes d'exploitation. Il existe même des contrats simplifiés à destination des commerçants, des artisans et des prestataires de services qui tiennent compte des différences de taux de marge brute. La durée d'indemnisation relève de votre libre choix, mais il est préférable d'opter pour une période de 18 mois minimum.

Le montant de la cotisation varie beaucoup selon les situations. De nombreux critères influent sur son mode de calcul : la nature de votre activité, les protections mises en place pour limiter le risque de sinistre (par exemple des alarmes incendie), la période d'indemnisation choisie,  la marge brute réelle de votre entreprise, etc.

 

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