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Prévoyance internationale : guide 2025 pour expatriés

Temps de lecture : 6 min

Lorsque vous partez vivre à l'étranger, votre protection sociale française n'est plus garantie. Une simple mutuelle santé internationale ne suffit pas toujours à vous protéger en cas de coup dur. C'est là qu'intervient la prévoyance internationale, un contrat essentiel pour les expatriés.

Mais qu'est-ce que c'est exactement ? Comment choisir la meilleure option ? Et à quoi faut-il faire attention en 2025 ? Ce guide complet vous donne toutes les clés pour y voir clair.

couverture prévoyance à l'international

Qu'est-ce que la prévoyance internationale pour expatrié ?

La prévoyance internationale est un contrat de protection sociale couvrant les expatriés contre le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail. Contrairement à une mutuelle santé qui rembourse vos frais médicaux courants, la prévoyance vous assure un revenu de remplacement si vous êtes dans l'incapacité de travailler à la suite d'une maladie ou d'un accident.

C'est une sécurité financière vitale pour vous et vos proches, surtout quand on sait que les systèmes de sécurité sociale locaux peuvent être complexes, peu performants ou inexistants.

Quelle différence entre assurance santé et prévoyance expatrié ?

C'est une question que se posent beaucoup d'expatriés. Pour faire simple :

L'assurance santé (ou mutuelle internationale) couvre vos dépenses de santé, comme les consultations médicales, les médicaments, les hospitalisations, etc. C'est le complément de la Sécurité Sociale en France.
La prévoyance expatrié vous verse des indemnités en cas de coup dur vous empêchant de travailler, comme un arrêt maladie prolongé, une invalidité, ou le versement d'un capital en cas de décès. C'est le complément de l'assurance maladie en France.

Une mutuelle seule ne vous protégera pas contre la perte de vos revenus si vous êtes dans l'incapacité de travailler sur le long terme. C'est pourquoi la combinaison des deux est souvent recommandée pour une protection sociale complète à l’international. Il est important de bien comprendre que la prévoyance ne remplace pas une assurance santé, mais la complète.

Les garanties essentielles d'un contrat de prévoyance internationale

Les contrats de prévoyance internationale varient énormément, mais ils couvrent généralement trois garanties principales. En 2025, la majorité des contrats proposent aussi une assistance digitale 24h/24, des téléconsultations et une gestion via application mobile.

Type de garantie	Niveau de couverture	Inclus ou en option
Incapacité de travail	Versement d'indemnités journalières en cas d'arrêt maladie ou d'accident. Le montant peut atteindre 70 à 80% de votre revenu, selon le contrat et le délai de carence.	Généralement inclus
Invalidité	Versement d'une rente en cas d'invalidité partielle ou totale. Le montant est calculé en fonction de votre taux d'invalidité déterminé par l'assureur.	Généralement inclus
Décès	Versement d'un capital ou d'une rente à vos ayants droit. La somme est définie à la souscription du contrat et permet de mettre votre famille à l'abri du besoin.	Généralement inclus
Assistance rapatriement	Prise en charge de votre rapatriement sanitaire ou de votre corps en cas de décès. Cette garantie est vitale, car les coûts peuvent être exorbitants.	Inclus dans 1 contrat sur 2 en 2025, sinon en option
Protection des proches	Rente éducation pour vos enfants, rente pour le conjoint survivant, etc. Ces options peuvent être souscrites en complément de la couverture principale.	Souvent en option

Comment choisir une prévoyance en tant qu’expatrié ?

Choisir le bon contrat de prévoyance expatrié nécessite de prendre en compte plusieurs facteurs. Votre choix ne dépend pas seulement de votre budget, mais aussi de votre situation personnelle et professionnelle.

Évaluez vos besoins

Pour faire un choix éclairé, posez-vous les bonnes questions :

Votre pays de résidence : Les risques varient selon les pays. Un contrat pour un pays d’Europe sera différent de celui nécessaire pour une expatriation en Asie ou en Afrique. Certains assureurs proposent des offres adaptées aux pays à haut risque ou aux zones de conflit.
Votre statut professionnel : Êtes-vous salarié, indépendant, ou retraité ? Les garanties nécessaires ne sont pas les mêmes. Un indépendant devra s'assurer d'une couverture plus complète pour compenser l'absence de protection de l'employeur.
Votre situation familiale : Avez-vous une famille à charge ? Un capital décès ou une rente éducation est-il indispensable pour assurer leur avenir en cas de coup dur ?

Comparez les options

Une fois vos besoins identifiés, il est temps de comparer les offres. Plusieurs acteurs majeurs proposent des solutions adaptées aux expatriés. Voici un aperçu des options principales :

Assureur	Spécialité	Adaptée aux pays à haut risque ?
April International	Solutions personnalisables, modules à la carte.	Oui, avec des options dédiées.
MSH International	Contrats haut de gamme, souvent pour les salariés d'entreprise.	Oui.
Allianz Expatriate Care	Large réseau de soins, couverture très complète.	Oui.
Caisse des Français de l’Étranger (CFE)	Organisme public français, équivalent de la Sécurité Sociale pour les expatriés. En 2025, la CFE couvre désormais certains soins préventifs à l’étranger dans sa formule "Expat Santé".	Non, mais elle constitue une base de protection essentielle.

Point important : La CFE peut être une base, mais ses garanties sont souvent minimales. Un complément de prévoyance privée est souvent nécessaire pour une protection optimale, car la CFE ne couvre pas l'intégralité des risques et des frais liés à une invalidité ou à un décès.

Combien coûte une prévoyance pour expatrié en 2025 ?

Les cotisations en 2025 varient de 40 € à 250 €/mois selon l'âge, le pays de résidence et le niveau de couverture décès/invalidité. Ce large éventail s'explique par plusieurs facteurs :

Votre âge : Plus vous êtes jeune, moins le risque est élevé, et donc moins la cotisation est chère.
Votre pays de résidence : Un pays avec un système de santé cher ou des risques de sécurité élevés entraînera une cotisation plus élevée.
Le niveau de couverture : Une couverture avec des garanties étendues (décès, invalidité, rapatriement, etc.) sera plus coûteuse qu'un contrat de base.
Les options supplémentaires : Les options comme la rente éducation, la couverture des sports à risque ou l'assistance juridique augmentent le prix.

Pour obtenir un prix précis, il est recommandé de demander des devis personnalisés auprès de plusieurs assureurs.

FAQ : Vos questions, nos réponses

Quelle prévoyance choisir pour un expatrié ?

Le choix dépend de votre statut. La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) peut servir de base, mais elle est souvent insuffisante. Un contrat de prévoyance complémentaire est vivement recommandé pour une couverture complète, surtout si vous êtes indépendant.

Une mutuelle internationale suffit-elle à l’étranger ?

Non. Une mutuelle internationale couvre uniquement vos frais de santé (consultations, médicaments, hospitalisations). Elle ne vous protège pas contre la perte de revenus due à une incapacité de travail ou une invalidité.

Quelle est la différence entre assurance santé et prévoyance ?

L'assurance santé couvre vos dépenses médicales. La prévoyance vous verse des indemnités en cas de maladie, d'invalidité ou de décès, compensant ainsi la perte de votre salaire. Elles sont complémentaires et nécessaires.

Quels risques sont couverts par la prévoyance internationale ?

La prévoyance internationale couvre principalement l'incapacité de travail, l'invalidité et le décès. Certaines options supplémentaires peuvent y être ajoutées, comme le rapatriement ou une rente pour vos proches.

Combien coûte une prévoyance pour expatrié en 2025 ?

Le coût varie entre 40 € et 250 € par mois en 2025. Le prix dépend de votre âge, de votre pays de résidence et des garanties que vous choisissez.

A retenir

Choisir une prévoyance internationale n'est pas une option, c'est une nécessité pour tout expatrié. C'est la garantie de pouvoir continuer à subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille même en cas de coup dur.

En 2025, les contrats sont de plus en plus complets et digitalisés. Il est donc essentiel de bien comparer les offres en fonction de vos besoins spécifiques, de votre pays d’expatriation et de votre situation familiale.