Acheter ou louer d'un terminal de paiement électronique : les avantages et les inconvénients​

Comme beaucoup d’équipements professionnels, les terminaux de paiement électroniques – qui sont aussi appelés lecteurs de carte bleue – peuvent être soit loués, soit achetés par le commerçant. Comme pour les autres équipements concernés, le choix entre les deux options est toujours loin d’être évident…

Chaque commerçant a donc intérêt à se poser les bonnes questions pour bien évaluer les deux options, en fonction de ses besoins et du modèle considéré, afin de faire le bon choix.

Comment fonctionnent concrètement les deux formules ? Qui sont les différents fournisseurs proposant l’une ou l’autre solution, et quelles sont les conditions ? Quels sont les avantages respectifs de la location de TPE et de l’achat de TPE ? Enfin, les prix de location des TPE représentent-ils réellement une bonne affaire comparés aux tarifs d’achat d’un TPE ?

La location de TPE

Une très grande majorité des entreprises utilisant des terminaux pour cartes bleues en France ont choisi la location de terminal pour carte bancaire. Cette solution présente un grand nombre d’avantages liés à la simplicité du fonctionnement des formules. Mais attention, si l’investissement initial est minimisé, louer un TPE peut rapidement s’avérer, tous comptes faits, assez onéreux.

- Fonctionnement de la location de TPE : fournisseurs et conditions

Le premier interlocuteur pour une location de TPE est en général la banque du commerçant. Dans les faits, les banques sont toujours, et de très loin, les premiers fournisseurs de terminaux de paiement. Toutefois, de nombreux acteurs indépendants se développent et proposent des formules de location plus flexibles, avec des innovations dans le domaine du paiement mobile ou des fonctionnalités avancées.

Ces nouveaux fournisseurs de solutions TPE se livrent une concurrence accrue avec les banques traditionnelles, offrant dans certains cas des durées d’engagement plus courtes et des services élargis comme la gestion simplifiée des mises à jour.

De plus, il est possible d’opter pour une offre de location pour le TPE spécialement pensée pour s’adapter à des pics d’activité saisonnière, grâce à des contrats de très courte durée. Certains acteurs se positionnent même comme fournisseurs de terminaux de paiement entièrement modulables, permettant au commerçant de personnaliser ses options technologiques et son forfait.

Ainsi, la formule de location d’un TPE peut convenir à des professions variées, qu’il s’agisse de commerçants indépendants ou de boutiques éphémères, car les terminaux sans fil et portables simplifient grandement l’encaissement.

La location du matériel est actée par un contrat, et la banque, ou plus précisément ses différents prestataires, s’occupent de tout ou presque : installation, paramétrage, maintenance…

Quelques points méritent une attention soutenue :

- Un nombre maximal de transactions peut être imposé, au-delà duquel une autorisation devra être reçue de la banque pour continuer les opérations,

- La maintenance du TPE n’est pas obligatoire, mais peut ne pas être incluse dans le contrat,

- La location peut permettre de changer de TPE en cours de contrat afin, par exemple, de se conformer à de nouvelles garanties de sécurité exigées,

- Les contrats des banques sont en général des contrats longs sur 2 à 4 voire 5 ans, et il peut être très difficile voire impossible de résilier un contrat en cours.

Pour remédier à ce dernier point, un marché de la location de terminaux bancaires s’est mis en place, avec des acteurs spécialisés qui peuvent être totalement indépendants des banques. Ces acteurs proposent des contrats annuels, ou des contrats de location hebdomadaires, mensuels ou même journaliers sans engagement pour les commerces à forte saisonnalité.

À noter que, pour accepter les paiements par carte, le commerçant doit disposer d’une relation d’acceptation avec un acquéreur ou un prestataire de services de paiement. Celle-ci ne nécessite pas systématiquement une « carte de domiciliation » délivrée par une banque de réseau : certains prestataires proposent une solution intégrée d’acceptation et de versement des fonds.

Le contrat fixera par ailleurs :

- le montant de la commission prélevée par la banque sur les transactions (CIP, Commission Interbancaire de Paiement),

- le montant maximal de la transaction, seuil au-dessus duquel une demande d’autorisation devra être effectuée.

La commission interbancaire de paiement (CIP) correspond toutefois à une commission d’interchange versée entre établissements financiers. Elle ne représente pas l’ensemble des frais facturés au commerçant, qui peuvent aussi comprendre une commission d’acquisition, des frais fixes ou d’autres frais prévus par le contrat. Les plafonds et règles d’autorisation dépendent également des paramètres du système de paiement : aucun montant maximal général ne s’applique à tous les TPE.

- Avantages de la location

Louer un TPE présente indéniablement un grand nombre d’avantages. Ces avantages sont surtout liés à la simplicité de la formule :

- L’investissement initial est minimisé,

- Tout ou presque est pris en charge par la banque ou par le distributeur spécialisé,

- Il est possible de changer de matériel assez facilement pendant la durée du contrat, quand les besoins ont évolué ou pour avoir un modèle plus moderne,

- La durée de la location est donc adaptable aux besoins, si le commerçant fait appel à un distributeur spécialisé.

- Tarifs de location des TPE

Les tarifs de location dépendent du type de modèle – dans une modeste mesure. Les différents critères ou options qui renchérissent le prix d’un TPE sont listés en deuxième partie, faisant assez peu sensiblement varier les prix de location. Or il est important de comprendre que le fonctionnement tarifaire lui-même peut être différent selon la formule utilisée.

Ainsi, le coût à prévoir sera différent si :

- Le TPE est loué par la banque : la tarification est alors effectuée en fonction du nombre de transactions, souvent avec un tarif plancher incompressible ou des frais de locations fixes distincts,

- Le TPE est loué par une entreprise spécialisée : il faudra alors ajouter des frais de connexion ou l’abonnement ADSL le cas échéant, et éventuellement des frais de dossier,

- Le TPE est loué pour une courte durée, hebdomadaire ou mensuelle : le tarif sera alors fixe, par semaine ou par mois, quel que soit le nombre de transactions.

Sur ces bases, il est possible d’envisager des tarifs allant de 20 à 50 euros par mois dans le cadre d’un contrat de longue durée, et jusqu’à 150 euros par semaine, 80 euros par mois ou 35 euros par jour pour les contrats courts. Un dépôt de garantie sera également souvent demandé, pour un prix proche du prix d’achat du matériel.

Sur le sujet :

• Les tarifs d'une caisse enregistreuse
• La location d'une caisse enregistreuse

Avant d’envisager l’achat de son terminal, il est essentiel de bien prendre la mesure de ces différents éléments concernant la formule de location, afin de déterminer si cette solution de financement est la plus avantageuse à long terme.

L’achat d’un TPE

Le prix d’un terminal bancaire peut paraître dissuasif, surtout lorsqu’il faut ajouter celui des services liés à son utilisation. Mais de nouveaux acteurs apparaissent, qui font évoluer la donne.

- Fonctionnement de l’achat de TPE : quels fournisseurs de matériel et de services ?

Acheter un TPE  semble être une affaire simple : le commerçant achète le matériel, en devient propriétaire, et donc responsable de son bon fonctionnement. Cette dernière observation implique plusieurs conséquences qu’il faut bien garder à l’esprit, le propriétaire ayant donc à sa charge :

- Les consommables comme les rouleaux de papier pour l’imprimante,

- Le paramétrage du matériel,

- Les mises à jour,

- Les frais de connexion,

- L’entretien du matériel et ses réparations éventuelles,

- Les frais bancaires inévitables qui ne seront donc pas compris dans un package.

Il est toujours nécessaire de demander une « domiciliation » de son TPE auprès de sa banque. Il faut noter que les banques ne proposent quasiment jamais la vente de TPE, se concentrant sur la location. Il faudra donc se diriger vers les distributeurs spécialisés. Pour cela, rien de plus simple : remplissez une demande de devis pour TPE et rentrez gratuitement en contact avec plusieurs distributeurs.

- Avantages de l’achat

Les avantages de l’achat sont relativement peu nombreux mais très loin d’être négligeables.

Peuvent être évoqués :

- La liberté totale du choix du matériel,

- La possibilité de s’affranchir, au moins en partie, de la tutelle de la banque pour les opérations commerciales concernées,

- Au moins en partie… voire totalement pour certains nouveaux acteurs qui ne font pas dépendre les paiements par carte bleue d’une carte de domiciliation fournie par une banque de réseau,

- Le fait que le matériel devient un actif de l’entreprise, qui peut être revendu,

- Un coût qui peut rapidement s’avérer plus économique que la location de TPE.

L’achat ne garantit toutefois pas une liberté totale du choix du matériel : le terminal doit être compatible avec le système d’acceptation utilisé et satisfaire aux exigences d’agrément, de sécurité et de certification du réseau ou du prestataire.

- Prix

Ce dernier point mérite d’être approfondi. En effet, selon la fréquence et la durée de l’utilisation du terminal, l’achat peut rapidement revenir moins cher que la location. Mais un certain nombre de coûts annexes doivent être intégrés, alors qu’ils sont le plus souvent compris dans le package locatif. De plus, l’apparition de nouveaux acteurs alternatifs s’accompagne d’une nouvelle proposition de valeur.

Il est tout d’abord utile de rappeler les différents critères qui influent sur le prix d’un terminal pour carte bancaire :

- Le type de connexion : 3G, GPRS, ADSL ou ligne téléphonique RTC (en voie de disparition),

- La possibilité d’une liaison sans fil,

- Le facteur de forme : lecteur intégré ou pin pad,

- La prise en charge du sans contact,

- Celle des différents éditeurs de carte… Visa ou Mastercard, American Express, JCB, cartes chinoises,

- La prise en charge logicielle de services comme le paiement en 3 ou 4 fois par carte bancaire, la prise de caution bancaire ou d’empreinte CB, le change dynamique, la détaxe automatique…

En 2026, les connexions mobiles, le Wi‑Fi et l’Ethernet sont les solutions courantes selon les modèles et les prestataires ; la ligne RTC est en voie d’extinction et ne doit plus être considérée comme une solution standard. Le paiement sans contact est désormais largement répandu : il faut donc vérifier modèle par modèle s’il est inclus. Les évolutions attendues concernent notamment le paiement mobile, l’acceptation de plusieurs réseaux de cartes, les logiciels de caisse intégrés, les mises à jour à distance et les fonctions de pilotage en ligne.

Il faut ensuite garder à l’esprit que :

- Chez les revendeurs traditionnels, les prix d’achat d’un TPE neuf sont généralement compris entre 300 et 700 euros,

- Auxquels il faudra ajouter les frais de transaction prélevés par la banque, en pourcentage du montant de chaque transaction,

- Et un forfait de maintenance et d’entretien, fortement recommandé, qui coûtera entre 100 et 200 euros par an.

… mais il faut aussi savoir que :

- Il est possible d’acheter du matériel d’occasion parfaitement opérationnel pour moins de 200 euros,

- De nouveaux acteurs proposent des lecteurs neufs pour moins de 100 euros, sans frais fixes, sans abonnement, sans besoin de carte de domiciliation bancaire, avec simplement des frais de transaction entre 1% et 3% du montant de chaque paiement effectué.

Faire l’acquisition d’un terminal devient donc envisageable pour des commerçants qui recherchent la maîtrise de l’ensemble des coûts d’un TPE sur le long terme. L’achat direct d’un TPE pourra représenter un avantage si l’on souhaite personnaliser les fonctionnalités ou changer de banque sans difficulté.

Cela peut mener à de réelles économies pour un TPE employé de manière intensive sur plusieurs années, puisqu’avec le temps, ce type d’achat de TPE peut coûter moins cher qu’une location. Toutefois, on prendra en compte le total de charges d’un TPE, incluant la maintenance et les éventuelles réparations, afin de réaliser les meilleures prévisions financières.

Globalement, on constate souvent que plus l’appareil est utilisé longtemps, plus on peut tabler sur les économies qu’un TPE est susceptible de générer.

Pour comparer un prix TPE sur la durée, additionnez le prix du terminal ou les loyers, les frais d’installation, l’abonnement TPE, la connectivité, la maintenance et les commissions sur les paiements. Les montants ci-dessous sont une grille de calcul indicative : ils doivent être remplacés par les montants figurant dans les devis.

Sur le plan comptable, un TPE acheté peut être inscrit à l’actif et amorti selon sa durée d’utilisation, sous réserve des règles applicables à l’entreprise. Les loyers d’une location peuvent, selon la nature du contrat et le régime fiscal, être enregistrés en charges. Le traitement de la TVA, l’amortissement, les seuils et la déductibilité doivent être confirmés avec l’expert-comptable : ils dépendent notamment du statut de l’entreprise et du contrat.

- Maintenance et services bancaires : que comparer ?

Le choix entre achat et location ne porte pas uniquement sur le prix du terminal. Il faut aussi comparer la maintenance, l’assistance, les mises à jour, la connectivité, le paramétrage et le contrat d’acceptation des paiements.

Un commerçant occasionnel peut privilégier un lecteur carte bancaire à l’achat avec une tarification à la transaction. Une grande boutique qui encaisse quotidiennement peut comparer le coût total d’un achat TPE sur cinq ans avec une location incluant la maintenance. Pour une entreprise saisonnière, louer un TPE ou louer une caisse de commerce sur une courte période peut éviter de payer un équipement inutilisé hors saison. Les besoins d’un logiciel de caisse, lui aussi acheté ou loué, doivent être comparés séparément.

La gestion environnementale peut également entrer dans l’arbitrage : choisissez un modèle durable, limitez les impressions, recyclez les rouleaux et prévoyez la reprise du terminal en fin de contrat. En location, demandez ce que devient le matériel remplacé ; à l’achat, vérifiez les solutions de réemploi ou de recyclage proposées par le fournisseur.

Étant donné toutes ces subtilités, il apparaît rapidement qu’il est nécessaire de demander autant de devis pour terminal de point de vente que possible aux professionnels concernés pour choisir le meilleur matériel, au meilleur prix pour les besoins spécifiques de son commerce.

Les besoins techniques dépendent toutefois du modèle : un TPE fixe peut utiliser une connexion Internet ou téléphonique, tandis qu’un TPE mobile ou autonome peut intégrer une connectivité mobile. Une box, un accès Internet et un câble Ethernet ne sont donc pas obligatoires dans tous les cas.