Assurance multirisque et assurance tous risques : quelles différences

Dans l'absolu, une assurance multirisque intégrant de nombreuses options peut proposer les mêmes garanties que l’assurance tous risques, également appelée « tout sauf ». Mais, contrairement à la première formule, dont le contrat est rédigé en fonction de « périls dénommés », la seconde est moins restrictive. En effet, toute les situations qui ne sont pas exclues sont considérées comme couvertes. Pour une entreprise, c'est l'assurance de n'oublier aucun risque à couvrir, même parmi les plus imprévisibles.

Pourtant, le choix d'une assurance multirisque professionnelle reste le plus courant car elle propose de solides garanties, adaptées aux besoins des différents secteurs d'activité et aux spécificités de chaque entreprise. Mais certaines exclusions de garantie, pas toujours bien comprises, peuvent être à l'origine de déconvenues en cas de sinistres. Dans le cadre d'une assurance « tous risques sauf », en cas d'hésitation portant sur l'application d'une garantie, c'est à l'assureur de prouver l'existence d'une exclusion dans un contrat d'assurance tous risques. Le niveau de couverture est donc bien plus clair pour l'assuré. 

Parmi les restrictions énumérées dans un contrat d'assurance tous risques, certaines sont considérées comme des fautes professionnelles, d'autres liées aux conséquences d'événements exceptionnels :

•  les amendes ou autres pénalités ;

•  certains risques financiers pris par l'entreprise ;

•  les guerres ;

•  les dégâts provoqués volontairement par l’assuré, directement ou avec sa complicité.

•  la mise sous séquestre, en quarantaine, la saisie ou la destruction de marchandises sur décision des autorités.