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Qu’attendre d’une assurance homme-clé ?

Le décès abrupt et tragique du PDG de Total,  Christophe de Margerie, porte un coup dur au géant mondial du pétrole. Pour autant, la survie même de l’entreprise n’est sans doute pas  véritablement menacée pour autant. Dans une PME, ce scénario peut s’avérer beaucoup plus délicat, y compris pour la pérennité de la société. D’où l’existence de dispositifs tels que l’assurance homme-clé.

 assurance homme clé dirigeant

Champ d’action de l’assurance homme clé

L’assurance homme-clé est souscrite dans le cas où un individu est tellement indispensable au bon fonctionnement de l’entreprise, que sa disparation ou son incapacité de travail aurait des conséquences graves en termes de chiffres d’affaires, ou causerait même directement l’arrêt définitif de l’activité de l’entreprise.

Cette assurance compense les pertes d’exploitation essuyée par l’entreprise dans un tel cas. Bien souvent, le contrat porte sur la personne du dirigeant, mais il peut s’agir d’un autre collaborateur sans lequel toute activité est bloquée : le chef dans un grand restaurant, un directeur scientifique ou informatique.  

Concrètement, l’assurance homme-clé couvre :

  • Le manque à gagner (pertes d’exploitation)
  • Le remboursement des banques (emprunts)
  • Le coût d’adaptation à la nouvelle situation (réorganisation, recherche d’un remplaçant lorsque cela est possible)

 

Cotisation et indemnisation

L’homme-clé ne s’assure pas à titre personnel : c’est l’entreprise qui souscrit le contrat, dont il est l’objet.

Le montant des indemnités est précisé dans le contrat : il est déterminé par l’entreprise. Elle aura au préalable calculé une estimation des conséquences financières soit d’une  incapacité temporaire de travail, soit du décès (contrat le plus fréquent) de l’homme clé.

Le montant de la prime d’assurance est, lui, calculé par l’assureur, en fonction de critères tels que : l’âge de l’homme clé, son état de santé (fumeur ou non…) et du montant de l’indemnité estimée.

Notez que l’assurance homme clé, si elle est « enclenchée », permet également à l’entreprise de déduire le montant total des primes versées du résultat imposable. 

 

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