Assurance homme clé : combien ça coûte ?

La disparition soudaine d’un dirigeant, d’un ingénieur ou d’un commercial peut mettre en danger toute une entreprise. De plus en plus de compagnies d’assurance couvrent ce risque en proposant des assurances « homme clé » dont les tarifs varient en fonction du capital assuré, de l’âge ou de l’état de santé de la personne concernée.

Si le restaurant « La Côte d’Or » n’avait pas souscrit d’assurance homme clé, il aurait connu de sévères difficultés suite au décès de son chef Bernard Loiseau. Heureusement, l’assureur a pu couvrir la baisse du chiffre d’affaires et du résultat de l'établissement.

Un capital garanti qui peut aller de quelques milliers à plusieurs millions d’euros…

C’est le souscripteur, en l’occurrence l’entreprise, qui fixe le montant de garantie qui lui convient. Ce calcul est en général déterminé par la perte de marge brute que pourrait engendrer la disparition de l’homme clé. Ce montant permettra à l’assureur de définir le prix des cotisations de l'assurance homme clé.

D’autres critères entrent également en compte :

- l’âge,

- le sexe,

- l’état de santé (établi par un questionnaire de santé voire dans certains cas par des examens médicaux complémentaires),

- les risques pris par l’homme clé (cigarette, sports extrêmes, voyages fréquents…).

Attention, si toutes les entreprises peuvent prétendre à la souscription d’une assurance homme clé et ce quels que soient leur taille ou leur secteur d'activité, tous les hommes clé ne peuvent pas être couverts. L'âge, notamment, peut être un frein pour l’assureur.

Les paiements peuvent se faire à échéance mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle, à la libre appréciation de l’entreprise souscriptrice. Notez que la prime peut être déduite du résultat imposable à l’IS si c’est l’entreprise qui est bénéficiaire du capital (et non la famille).

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