Assurance multirisque pour Commerçants : Faites jusqu'à 30% d'économies !

Parce qu’elles sont censées regrouper toutes les protections de base absolument nécessaires à la conduite d’une activité, les assurances multirisques professionnelles sont un produit spécialement conçu pour les entreprises. Mais la frontière entre ce qui relève du « tout compris » et ce qui est du domaine du « fourre-tout » est mince pour les clients professionnels mal renseignés, qui ont souvent du mal à séparer l’essentiel de l’accessoire, et à distinguer les offres réellement intéressantes en matière d’assurances pour entreprises. Alors que ces polices garantissent des protections essentielles pour l’activité de toute entreprise, choisir une assurance multirisque professionnelle devient une tâche complexe, chronophage, et donc trop souvent survolée, négligée.

Il est donc utile :

-        De rappeler les couvertures typiquement incluses dans une assurance multirisque professionnelle et les prix moyens généralement constatés de ces produits,

-        De préciser comment obtenir facilement des devis pour assurances multirisques professionnelles clairs et détaillés, et comment comparer les différentes offres reçues.

Couvertures typiques et prix moyens des assurances multirisques professionnelles

Les assurances multirisques professionnelles sont des produits conçus pour couvrir (presque) tous les besoins essentiels de protection des entreprises – mais certaines garanties n’en restent pas moins exclues. Si les tarifs dépendent d’un certain nombre de facteurs, des fourchettes de prix moyens peuvent être mises en avant.

L’assurance multirisque professionnelle, assurance de l’entreprise

L’assurance multirisque professionnelle est pensée pour réunir toutes les garanties couvrant les activités quotidiennes de chaque entreprise. Elle est même obligatoire pour des professionnels tels que les agents de voyage, les avocats, les architectes, les médecins, les agents immobiliers, ainsi que pour toutes les professions dites réglementées.

Si certaines de ces garanties sont à la carte, ou peuvent changer d’un secteur économique à un autre pour prendre en compte des besoins spécifiques, les couvertures les plus communément incluses concernent :

-  La responsabilité civile de l’entreprise (ou « responsabilité civile professionnelle ») pour les dommages matériels ou immatériels que le cours normal de son activité peuvent causer à tout tiers, qu’il s’agisse d’une autre entreprise ou d’un client,

-        L’assurance des locaux professionnels et du matériel informatique contre tout risque de sinistre,

-        L’assurance « perte d’exploitation » pour les conséquences économiques de tout sinistre couvert provoquant une interruption ou un ralentissement momentanés de l’activité, souvent associée à une garantie pour perte de la valeur vénale du fonds de commerce pour les dommages irréparables,

-        L’assurance « protection financière » pour les conséquences économiques d’un arrêt de travail de tel ou tel acteur de l’entreprise pour raisons de santé,

À ces garanties de base sont souvent ajoutées :

-        Une assurance crédit pour couvrir les conséquences d’un retard de paiement ou d’un impayé lorsqu’un crédit est accordé à un client de l’entreprise assurée,

-        Une protection juridique pour couvrir certains frais de justice dans le cas où l’entreprise est poursuivie en tant que personne morale par ses clients.

En revanche, ces assurances ne comprennent généralement pas les assurances décennales des professionnels du bâtiment, ou les mutuelles obligatoires, c’est-à-dire les assurances complémentaires santé des salariés.

Tarifs des assurances multirisques professionnelles

Comme pour toutes les assurances d’entreprise, les tarifs des assurances multirisques professionnelles dépendent d’une série de facteurs propres à chaque entreprise et qui modulent le niveau de risque qui lui est associé.

Ces facteurs comprennent :

-        La nature exacte de l’activité,

-        La taille de l’entreprise en nombre de salariés,

-        L’ancienneté de son activité,

-        Son chiffre d’affaires.

Il est donc nécessaire de demander des devis d’assurances multirisques professionnelles pour connaître les tarifs proposés précisément pour chaque entreprise.

S’il est possible d’évoquer des valeurs moyennes de près de 400 euros par an pour une assurance multirisque professionnelle simple, les tarifs varient donc notamment selon le type d’activité ou la forme juridique de l’entreprise assurée :

-      Les assurances multirisques professionnelles pour autoentrepreneurs exerçant une activité simple non soumise à obligation de protections particulières comme la plomberie peuvent ne coûter que moins d’une dizaine d’euros par mois,

-        Les devis d’assurances pour commerces de proximité avec un local contenant beaucoup de matériel sont impactés par l’assurance de ces locaux, qui à elle seule peut représenter plusieurs centaines d’euros par an,

-        Les tarifs pour assurer une association, selon ses équipements et les manifestations qu’elle organise, peuvent aller d’une quarantaine à plus d’un millier d’euros par an,

-        Ceux pour une profession libérale, selon qu’un local professionnel sera utilisé et selon l’activité, iront de moins de 100 euros à plus de 500 euros par an, voire plusieurs milliers d’euros par an s’il s’agit d’une profession médicale.

Conseils pour comparer les offres sur la base de devis d’assurances multirisques professionnelles

Etant donné cette diversité de tarifs et la nécessaire personnalisation des offres pour correspondre aux caractéristiques de toute entreprise, il est nécessaire de demander des devis d’assurances multirisques professionnelles. Mais afin de pouvoir efficacement comparer les offres sur la base de ces devis, quelques conseils peuvent avantageusement être suivis.

Obtenir des devis d’assurances multirisques professionnelles

Le principe des assurances multirisques professionnelles est déjà un atout en soi, puisqu’il permet d’obtenir des devis d’assurance de local commercial, d’assurance responsabilité civile professionnelle et de plusieurs autres assurances comprises dans un produit unique.

Néanmoins, les demandes de devis sont un passage obligé pour connaître les tarifs de ces produits uniques.

Pour obtenir rapidement un devis d’assurance multirisque professionnelle complet, il est nécessaire de joindre à sa demande plusieurs éléments comme :

-        Un K-Bis de la société,

-        Des factures client,

-        Des contrats de travail,

-        Voire les bilans comptables de la société.

Le nombre de contacts à réaliser avec chaque assureur pour suivre chaque demande de devis d’assurance multirisque professionnelle reste néanmoins très chronophage, et comparer les différentes offres s’avère souvent très difficile étant donné les différences dans les manières que ces assureurs ont de les présenter.

Des courtiers en assurances peuvent donc faire ce travail pour l’entreprise qui souhaite s’assurer, et négocier le meilleur prix pour leur client. Mais il faut savoir que ce service a nécessairement un coût, même si ce coût est transparent pour l’assuré.

Des services en ligne comme Companeo se révèlent alors très utiles, qui permettent d’obtenir rapidement des devis d’assurances multirisques professionnelles clairs des meilleurs assureurs et de comparer leurs offres sur des bases objectives. Le service est gratuit et sans engagement pour les professionnels.

Comparer les offres

La course à l’assurance la moins chère ne doit pas pour autant constituer l’alpha et l’oméga d’un comparatif d’assurances de local professionnel ou d’assurances multirisques professionnelles. Le niveau des garanties, pour un même tarif, peut ainsi énormément varier d’un assureur à un autre.

Il importe donc de vérifier tout particulièrement :

-        Les assurances qui sont comprises, et celles qui ne sont pas comprises dans l’assurance multirisque professionnelle qui représente, il faut le rappeler, un « package » dans lequel différents assureurs mettront différents produits,

-        Le montant des franchises, surtout en ce qui concerne les garanties sur l’immobilier et sur l’équipement,

-        Les plafonds d’indemnisation pour tout type de sinistre couvert,

-        A contrario, les exclusions de couverture, qui doivent être clairement énumérées et non évoquées « par défaut »,

-        Les délais d’indemnisation, surtout en ce qui concerne la perte d’exploitation ou la protection financière,

-     Les modalités d’actualisation des tarifs de l’assurance : quand votre situation évolue, les prix doivent aussi évoluer, et pas seulement défavorablement !